7月3日，蘇寧家電股份有限公司的一則公告，讓中信工商銀行分行等債務(wù)人感到心寒。 蘇寧公司公告稱，由于資金鏈斷裂，難以繼續(xù)經(jīng)營(yíng)蘇州正規(guī)的貸款公司，即日起將全額結(jié)算退款，但資金有限，只能對(duì)部分用戶進(jìn)行退款。 據(jù)了解，近日，四川蘇寧隆慶電器（以下簡(jiǎn)稱湖南蘇寧）與中信建設(shè)銀行上海分行財(cái)務(wù)欠款協(xié)議糾紛案迎來(lái)終審判決。 需要承擔(dān)大量的逾期每月利息和律師費(fèi)。 中信建設(shè)銀行雖然勝訴，但并不高興，因?yàn)閺V東蘇寧卷入多起訴訟，相關(guān)款項(xiàng)無(wú)法到位執(zhí)行。 從去年上半年的情況來(lái)看，中行、建行均陷入不良房貸漩渦，整體運(yùn)行仍處于觸底反彈階段。

合作企業(yè)負(fù)債累累

中行、建行慘了

由于證據(jù)確鑿，而且《建行承兌匯票業(yè)務(wù)開(kāi)具合同》雙方也有明確約定，所以這起金融糾紛案解決起來(lái)并不困難。 最讓中信建行遺憾的是，蘇寧曾是其業(yè)務(wù)合作伙伴，近年來(lái)雙方在業(yè)務(wù)推廣、消費(fèi)貸款等方面持續(xù)合作。 沒(méi)想到，由于蘇寧近年來(lái)經(jīng)營(yíng)狀況迅速惡化，一年開(kāi)庭300起，不少建行都勝訴了。 蘇寧公司向法院提起訴訟。 據(jù)相關(guān)人士透露，由于福建蘇寧母公司蘇寧家電資金鏈斷裂，會(huì)出現(xiàn)像建行上海支行勝訴但無(wú)法賠償?shù)那闆r。 這筆超過(guò)1000億元的抵押貸款實(shí)際上已經(jīng)變成了減值。

從中信建設(shè)銀行發(fā)布的季報(bào)來(lái)看，相關(guān)業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)并不理想。 記者注意到，多年來(lái)，光大建行不良貸款規(guī)模和不良貸款率常年處于較低水平。 近年來(lái)，其資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善，但不良貸款規(guī)模在股份制銀行中仍遙遙領(lǐng)先。 壓力。 建設(shè)銀行發(fā)布季報(bào)稱，2023年一季度，集團(tuán)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入480.79萬(wàn)元，比上季度減少19.23萬(wàn)元，增長(zhǎng)3.85%。 實(shí)現(xiàn)收入支出195.07萬(wàn)元，環(huán)比增長(zhǎng)14.22%； 歸屬于母公司股東的稅前凈利潤(rùn)158.31萬(wàn)元，環(huán)比減少35.57萬(wàn)元，增長(zhǎng)18.35%。 成本收入比為24.23%。 資產(chǎn)質(zhì)量方面，一季度末，按三級(jí)分類統(tǒng)計(jì)，集團(tuán)后三類不良貸款余額755.54萬(wàn)元，比上年末減少9.35萬(wàn)元。上一年年底； 房貸不良率為1.52%，與上年末持平。

據(jù)悉，從去年一季度的產(chǎn)值和利潤(rùn)表現(xiàn)來(lái)看，中行、建行的結(jié)構(gòu)調(diào)整力度轉(zhuǎn)化為財(cái)務(wù)效益尚需時(shí)日，目前業(yè)績(jī)?nèi)蕴幱谟|底階段。 去年一季度歸屬母凈利潤(rùn)環(huán)比增長(zhǎng)-18.3%，增速同比進(jìn)一步回落14.9個(gè)百分點(diǎn)； 營(yíng)業(yè)收入環(huán)比增長(zhǎng)-3.8%，增速同比提高2.6個(gè)百分點(diǎn)。

零售消費(fèi)成投訴焦點(diǎn)

中行和建行的困境待解

不僅不良房貸影響經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)蘇州正規(guī)的貸款公司，個(gè)人信用卡消費(fèi)逾期、違約引發(fā)的投訴也成為光大建設(shè)銀行繞不開(kāi)的一道坎。 日前，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于2023年一季度銀行業(yè)消費(fèi)者投訴情況的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），通報(bào)了2023年第一季度銀行業(yè)消費(fèi)者投訴情況。銀行業(yè)監(jiān)管部門接收轉(zhuǎn)發(fā)。 2023年一季度，中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人按揭業(yè)務(wù)投訴量位居股份制銀行首位。 涉及股份制商業(yè)銀行的投訴中，個(gè)人按揭業(yè)務(wù)投訴7068起，其中光大建設(shè)銀行1163起，占中信建設(shè)銀行投訴總數(shù)的32.2%。

從黑貓投訴平臺(tái)顯示的情況來(lái)看，近30天建行投訴量中，光大建行以511件投訴位列第一。 客戶投訴中，光大建設(shè)銀行信用卡逾期還款引發(fā)的糾紛占比超過(guò)40%。 投訴的焦點(diǎn)是中行、建行的還貸費(fèi)用過(guò)高、墊款過(guò)多。 上海一客戶反映，在自己不失蹤且有還貸意愿的前提下，擅自向居住地寄出律師函。 律師函沒(méi)有加蓋中國(guó)銀行和建行的私人印章。 催收公司非法獲取了其父母的聯(lián)系方式，并告知是上海高院的傳票，導(dǎo)致顧客母親昏迷不醒，接受了六個(gè)小時(shí)的救治。

還有一位建行信用卡客戶反映，由于前兩個(gè)月信用卡突然被扣款，導(dǎo)致資金流向不順暢，很難一次性還清信用卡。 額外的分期費(fèi)用，經(jīng)計(jì)算，本金和利息超過(guò)7.3萬(wàn)元，現(xiàn)在每月預(yù)付利息已增至近7.7萬(wàn)元。 滯納金太重，分期貸款每月利息太高，個(gè)人難以承受。

作為信用卡投訴之王，中信銀行自然是監(jiān)管處罰的?？?。 近年來(lái)，中國(guó)銀行和交通銀行多次因信用卡業(yè)務(wù)受到監(jiān)管處罰，而接二連三的罰款也可以說(shuō)明，中信交通銀行大量的信用卡投訴并非沒(méi)有原因。 2022年6月，中國(guó)銀行交通銀行信用卡中心被銀監(jiān)會(huì)北京監(jiān)管局處罰。 主要違法違規(guī)行為是催收業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，被罰款40億元。 2022年11月，中國(guó)銀行交通銀行信用卡中心因信用卡審批嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，被銀監(jiān)會(huì)北京監(jiān)管局限期整改，并罰款50億元人民幣。

對(duì)于中國(guó)銀行和交通銀行來(lái)說(shuō)，信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)是主要收入來(lái)源。 2022年，中國(guó)銀行信用卡業(yè)務(wù)交易額2.42萬(wàn)元，環(huán)比下降9.11%。 占其營(yíng)業(yè)收入總額的23.18%。 從單卡平均金額來(lái)看，到2022年底，中信銀行每張信用卡平均房貸余額為8449元； 2022年，每張信用卡平均交易額將達(dá)到4.71億元。 中行、交通銀行的信用卡抵押貸款不良率也在上升。 2016年底，其信用卡不良率創(chuàng)近10年來(lái)最低，僅為1.21%，2020年達(dá)到最高水平2.52%。相關(guān)人士強(qiáng)調(diào)，中行和信用卡沒(méi)有任何問(wèn)題。交通銀行強(qiáng)化業(yè)績(jī)發(fā)展，但個(gè)人信用卡過(guò)度發(fā)行帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)也不容小覷。 為確保信用卡業(yè)務(wù)穩(wěn)定運(yùn)行，必須及時(shí)解決違法問(wèn)題。

卡風(fēng)險(xiǎn)控制與業(yè)務(wù)發(fā)展

謹(jǐn)慎使用雙刃劍

湖南經(jīng)濟(jì)報(bào)記者了解到，出于風(fēng)險(xiǎn)控制的需要。 去年以來(lái)，大量建行信用卡持卡人收到了來(lái)自銀行的群發(fā)郵件。 光大建設(shè)銀行在郵件內(nèi)容中提醒：“為防止對(duì)授信額度造成影響，請(qǐng)近期注意信用卡交易方式的規(guī)范和安全，并妥善保管好正常消費(fèi)賬本。信用卡。信用卡僅適用于個(gè)人日常消費(fèi)?！?/p>

對(duì)于建設(shè)銀行來(lái)說(shuō)，如何權(quán)衡大規(guī)模發(fā)送風(fēng)控郵件等信用卡資金管理行為與信用卡發(fā)卡量下降之間的矛盾，解決用戶投訴量下降的問(wèn)題是關(guān)鍵。 2022年年報(bào)顯示，2022年上半年，該行信用卡發(fā)卡量5012.34萬(wàn)張，較2021年底下降3.49%。事實(shí)上，在股票時(shí)代，光大建設(shè)銀行的日子并不好過(guò)。時(shí)間。 隨著信用卡發(fā)卡量的下降，銀行信用卡交易量增速也持續(xù)下滑。

據(jù)了解，多年來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行仍然通過(guò)各種渠道增加卡量規(guī)模、刺激新用戶拉動(dòng)交易量，而這些模式在兩年的疫情期間都遇到了發(fā)展困境。 有關(guān)專家表示，信用卡新政要求銀行業(yè)拋開(kāi)過(guò)去的經(jīng)營(yíng)意識(shí)，建立與市場(chǎng)發(fā)展相適應(yīng)的信用卡經(jīng)營(yíng)理念和模式，塑造信用卡業(yè)務(wù)在信用卡領(lǐng)域的重要地位。消費(fèi)金融。 總而言之，當(dāng)前銀行信用卡市場(chǎng)正在經(jīng)歷從“跑馬圈地”到“精耕細(xì)作”的轉(zhuǎn)變。 當(dāng)規(guī)模增量發(fā)展結(jié)束、業(yè)務(wù)進(jìn)入“存量時(shí)代”時(shí)，銀行業(yè)只能專注于用戶管理、挖掘存量。 市場(chǎng)和不斷的自我革命才能在這種變化的形勢(shì)中抓住機(jī)遇，脫穎而出。 上海財(cái)經(jīng)學(xué)院一位不愿透露姓名的金融專家表示，防范金融風(fēng)險(xiǎn)需要全社會(huì)的共同努力，加強(qiáng)公眾和金融消費(fèi)者的安全意識(shí)教育，要求政府、企事業(yè)單位共同努力，建立常態(tài)化保障機(jī)制，共同維護(hù)社會(huì)和金融市場(chǎng)和諧穩(wěn)定，創(chuàng)造良好金融環(huán)境。

來(lái)源：湖南經(jīng)濟(jì)報(bào)

記者：金才

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