個人消費抵押貸款不僅可以用房產(chǎn)抵押，還可以用汽車抵押。 但前幾年，直接進入市場的建行較少，金融租賃公司的市場份額占到80%。 近年來，新車金融市場趨于飽和，部分建行瞄準二手車金融市場，開始涌入汽車貸款市場。 業(yè)內(nèi)人士強調(diào)，盡管二手車金融市場仍有很大空間，但建行想要進入該市場仍面臨諸多挑戰(zhàn)，風險也不容忽視。 同時，消費者在申請汽車貸款時應重點規(guī)避陷阱。

情況：

金額從3萬到100萬不等，平安交通銀行是車貸市場龍頭

據(jù)了解，融360數(shù)字技術研究院定期考察零售抵押貸款市場的產(chǎn)品數(shù)據(jù)，主要對國外42個重點城市的493家建行分行的消費個人貸款、汽車貸款、小微企業(yè)貸款產(chǎn)品進行統(tǒng)計考察和分析。 測試數(shù)據(jù)顯示，平安建設銀行仍是農(nóng)行車貸市場的領頭羊。

據(jù)融360數(shù)字技術研究院報告顯示，依托集團獨特的汽車客戶群和用戶數(shù)據(jù)資源，平安建行汽車金融抵押產(chǎn)品“車主貸”推出多年，產(chǎn)品經(jīng)過打磨達到非常成熟的水平。 大部分產(chǎn)品都是指平安交通銀行。

據(jù)融360數(shù)字技術研究院測試數(shù)據(jù)顯示，平安建行車主貸款產(chǎn)品從3萬到100萬不等，年化利率在3.85%到18.5%之間。 最長貸款期限為60年； 由于是打開的，并且沒有安裝GPS車貸款哪家銀行利息低，所以基本的產(chǎn)品要素與新網(wǎng)工行沒有太大區(qū)別。

但與市場上其他建行產(chǎn)品相比，平安建行在具體的風控、審批流程、推廣渠道等方面都有自己的核心優(yōu)勢。 平安審批流程可在線完成，采用視頻年檢、無需上門直接遠程面對面簽約、人工審批額度等方式。 如果信息齊全，當天就可以發(fā)放貸款。 據(jù)悉，平安建行有兩個產(chǎn)品推廣渠道。 2019年，在原團隊上新成立的汽車消費金融中心，簽約了覆蓋全省的合作代理商和自有銷售人員。 其他幾家門店也存在這種情況。 小建行有著無可比擬的優(yōu)勢。

建行車貸產(chǎn)品中，平安建行目前實際貸款審批率集中在10%至12%之間。 同類車的可貸額度也比較高，而且操作方便。 依然是欠錢用戶的首選。

根據(jù)平安建設銀行披露的最新季報數(shù)據(jù)，截至2023年3月末，平安建設銀行車輛金融抵押貸款余額為3197.69萬元，一季度新增車輛金融抵押貸款還款額為503.28萬元。元。 %。 到2022年底，汽車金融客戶群體月活躍用戶數(shù)（MAU）將達到356.16萬戶，比上年末下降15.1%。

種類：

要求車齡小于10年，民營互聯(lián)網(wǎng)建行入局

值得注意的是，近期，新網(wǎng)建設銀行開始在上海、廣州、西安、合肥、馬鞍山、昆明等城市加大“車主貸”力度。 新網(wǎng)工行是一家民營互聯(lián)網(wǎng)建設銀行，只有一個實體網(wǎng)點。 主要通過一級代理、代理銷售（合伙人）模式開展汽車貸款業(yè)務。

融360數(shù)字技術研究院獲得的產(chǎn)品信息顯示，新網(wǎng)建行對車主的貸款金額為車輛評估價值的100-120%，部分地區(qū)甚至達到150%，最高貸款額為100萬最低貸款額為30,000； 制造多種車型，車齡要求在10年以內(nèi)； 產(chǎn)品壽命分為24期（月）、36期、48期、60期。 根據(jù)不同年份，客戶利率在14%至20%之間。

此外，新網(wǎng)建行產(chǎn)品無需押金、安裝GPS、電子支票、鎖鑰匙； 根據(jù)駕駛證秒出金額，當天即可發(fā)放貸款。 而如果用戶想提前償還貸款，則需要在18個月內(nèi)支付一定的違約金。 該產(chǎn)品號稱是“銀行車貸批準率最高的產(chǎn)品”。

據(jù)了解，早在今年11月，新網(wǎng)建設銀行就已全面推廣車主貸。 與當時相比，目前該行車貸產(chǎn)品金額已從80億元增加至100億元，產(chǎn)品期限也有所延長。 降低了 60 個月的選項。 從各方面來看，新網(wǎng)的產(chǎn)品都有平安“車主貸”的影子，是同行業(yè)的競品。

行業(yè)：

汽車金融抵押貸款不良率上升，農(nóng)業(yè)銀行進入汽車貸款面臨挑戰(zhàn)

融360數(shù)字技術研究院分析師李萬福強調(diào)，車貸是農(nóng)行觸達二級客戶群體的首選房貸產(chǎn)品。 對于這類客戶群體來說，與普通消費個人貸款產(chǎn)品相比，車貸的欠款率更高，而且可以當天發(fā)放貸款，具有足夠的吸引力。 就農(nóng)行而言，目前之所以偏愛“車貸”產(chǎn)品，主要是因為疫情解除后消費并不低迷而是相對平淡，而且自2022年四季度以來，大量的貸款客戶提前還款，農(nóng)業(yè)銀行存在擴大貸款規(guī)模和調(diào)整房貸結(jié)構(gòu)的壓力。 在當前的低利率環(huán)境下，要維持可觀的利差，亟待開辟新的場景。

“真正握住它并不那么簡單?！?李萬福強調(diào)，農(nóng)行進入車貸市場也面臨諸多挑戰(zhàn)。 一是受到整車客戶群體挖掘的制約； 另一種是需要用車進行消費抵押貸款的用戶屬于二次客戶群體。 即使以車輛抵押，車到賬風險也比較高，不良率也很難控制。

新網(wǎng)建設銀行、百信建設銀行等民營互聯(lián)網(wǎng)建設銀行具有較強的金融科技能力、豐富的用戶互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)積累、較高的不良貸款容忍度。 他們更傾向于推出像平安這樣的自己的汽車貸款產(chǎn)品。 傳統(tǒng)股份制銀行和地方建設銀行大多選擇以貸款協(xié)助的形式參與汽車到站市場，即與金融租賃公司或作為資金提供方的三方中介機構(gòu)合作，如民生交通銀行。 融360數(shù)字技術研究院測試數(shù)據(jù)顯示，除平安外，僅有長沙建設銀行、成都農(nóng)商行等少數(shù)建行有自有車貸產(chǎn)品，且宣傳與平安存在一定差異。車主貸款。 吸引顧客。 比如長春農(nóng)商建銀行的汽車貸款，憑黑A牌就可以直接領取，而且車齡可以在12年以內(nèi)。 其抵押金額可高達150萬。 但在實際業(yè)務中，真正擁有豪車的用戶需要汽車來支付貸款。

李萬福指出，農(nóng)行汽車抵押貸款業(yè)務風險不容忽視。 平安建設銀行一季度財報數(shù)據(jù)顯示，受汽車市場消費需求不足、汽車金融市場競爭加劇影響，汽車金融抵押貸款余額較上季度增長0.4%。去年年底； 汽車金融抵押貸款不良率為1.53%。 1.26%，上升0.27個百分點。 各建行的具體產(chǎn)品設計中，用車條件（車型、車牌、車齡、車價）、用車條件（預到機構(gòu)類型、放行時間）、借款人信用要求、審批流程等，都存在較大差異貸后管理、違約金支付等細節(jié)，最終會影響抵押貸款的質(zhì)量。

提醒：

消費者申請汽車貸款時如何避免落入陷阱？

車貸產(chǎn)品審批速度快，金額也比較高，受到很多車主的歡迎。 而且，多位銀行業(yè)內(nèi)人士表示，消費者在申請“車貸”產(chǎn)品時車貸款哪家銀行利息低，一定要提高風險防范意識。

首先，一定要到正規(guī)的金融機構(gòu)申請房貸，不要盲目聽信身邊人的建議。 據(jù)北青報記者了解，此前多地警方曾揭露過有關車輛抵押貸款的騙子，一些消費者在茫然中陷入了犯罪分子設下的圈套。 最后，車沒了，他們還負債累累。 上海銀監(jiān)局還發(fā)布風險提示，提醒消費者，如有住房貸款需求，應選擇正規(guī)金融機構(gòu)、正規(guī)渠道申請抵押貸款。 您可以撥打金融機構(gòu)官方客服電話、前往金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點或通過金融機構(gòu)申請抵押貸款。 官方手機APP等渠道咨詢代理。 切記遠離“套路貸”、“斬首利息”等不良網(wǎng)貸，高度警惕不法分子的盜竊誘餌。

其次，要仔細審查房貸協(xié)議的條款，尤其是月息、罰息和各種費用的規(guī)定，不要只聽銷售人員的口頭介紹或承諾。 三年前，監(jiān)管部門通報披露，某建行在與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作的車貸業(yè)務中存在侵犯消費者權益的行為。 不少消費者反映，互聯(lián)網(wǎng)平臺支付的平臺費或服務費占車輛融資金額的比例集中在14%至28%之間，有的比例達到30%以上。 雖然抵押貸款的年利率不超過9%。 消費者承擔的利率、利率等綜合融資成本大幅低于汽車消費抵押貸款正常利率。