文/溫泉

“我們計(jì)劃11月之后推出新產(chǎn)品?！?坐在位于中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融中心的新辦公室里，易通貸CEO康文信心十足。 但具體有哪些新產(chǎn)品，卻不愿提前透露。

過(guò)去，易通貸平臺(tái)放貸的90%以上都是以房屋抵押的，且所有抵押房屋均位于廣州四環(huán)以內(nèi)。 康文自信，這是網(wǎng)貸平臺(tái)上“最優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)”，這筆資產(chǎn)為易通貸帶來(lái)了豐厚的回報(bào)。

但根據(jù)8月24日發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《暫行辦法》），易通貸平臺(tái)上大部分資產(chǎn)超過(guò)限額標(biāo)準(zhǔn)，這促使易通貸款不得不考慮變革的問(wèn)題。

目前，真正推出新服務(wù)的平臺(tái)并不多。 《暫行辦法》發(fā)布已過(guò)去兩個(gè)多月，行業(yè)觀望情緒十分濃厚。 現(xiàn)在流行一句話“車貸看小貸，貸款看紅菱”。

關(guān)鍵問(wèn)題是讓那些以前做幾千萬(wàn)到幾千萬(wàn)大額抵押貸款的平臺(tái)能夠快速轉(zhuǎn)向小額去中心化抵押貸款業(yè)務(wù)，這幾乎相當(dāng)于推翻重來(lái)。

網(wǎng)易科技專訪獲悉，符合額度要求的業(yè)務(wù)主要有四類：汽車抵押、消費(fèi)金融、農(nóng)村金融、現(xiàn)金貸。 互聯(lián)網(wǎng)金融垂直媒體零一財(cái)經(jīng)提供的數(shù)據(jù)顯示，2015年，網(wǎng)貸平臺(tái)汽車抵押貸款規(guī)模為6-700萬(wàn)元，消費(fèi)金融規(guī)模約為250萬(wàn)元，汽車抵押貸款規(guī)模約為250萬(wàn)元。普通小額抵押貸款約670萬(wàn)元。 2015年農(nóng)村金融規(guī)模尚無(wú)統(tǒng)計(jì)，據(jù)此測(cè)算，2015年這四個(gè)地區(qū)的資產(chǎn)規(guī)模在1500億至1600億之間，僅相當(dāng)于網(wǎng)上6000億房貸余額的1/4左右。 2015年的借貸平臺(tái)。未來(lái)，各個(gè)領(lǐng)域都有廣闊的空間，但想要獲勝并不是那么容易。 等待網(wǎng)貸平臺(tái)的是越來(lái)越嚴(yán)峻的考驗(yàn)。

車貸：競(jìng)爭(zhēng)已“加劇”

汽車抵押貸款被認(rèn)為是未來(lái)符合規(guī)定的最安全的資產(chǎn)（指投資者在網(wǎng)貸平臺(tái)上投資的項(xiàng)目，因?yàn)榇祟愴?xiàng)目在實(shí)際運(yùn)營(yíng)后需要還清本金、利息和月息，所以它是投資者的資產(chǎn)），因?yàn)樵诜媳O(jiān)管要求的金額內(nèi)，汽車抵押貸款是唯一的抵押資產(chǎn)。 也就是說(shuō)，雖然借款人無(wú)法還錢，但網(wǎng)貸平臺(tái)也可以賣掉汽車來(lái)挽回?fù)p失。

上海機(jī)動(dòng)車保有量位居全省第一，但地處廣州的易通貸并不打算將汽車抵押貸款作為未來(lái)改革的重點(diǎn)。 “大多數(shù)做汽車抵押貸款的人都把上海視為兵家必爭(zhēng)之地，汽車貸款在上海早已是一片紅海?！?康文告訴網(wǎng)易科技。

他是對(duì)的。 據(jù)網(wǎng)貸加不完全統(tǒng)計(jì)，2015年7月初至2016年6月末，全省至少有1070家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)涉足車貸業(yè)務(wù)。 網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)還顯示，截至2016年6月，全省正常運(yùn)營(yíng)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)有2349家。 據(jù)此估算，近一半的網(wǎng)貸平臺(tái)涉及汽車貸款。 而且此類平臺(tái)分布比較集中。 據(jù)網(wǎng)代駕數(shù)據(jù)顯示，超過(guò)60%的平臺(tái)集中在江蘇、北京、浙江、上海、山東五個(gè)省市。

這種平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，有業(yè)內(nèi)人士用“白熱化”來(lái)形容。 一位網(wǎng)貸平臺(tái)高管告訴網(wǎng)易科技，如今有些平臺(tái)可以對(duì)車貸放“120%”。 他舉了個(gè)例子，用一輛價(jià)值30萬(wàn)元的汽車作為抵押，在網(wǎng)貸平臺(tái)上可以拿到22萬(wàn)元的抵押貸款，這是通常的市場(chǎng)。 而且，為了爭(zhēng)取客戶，有的平臺(tái)甚至可以放貸高達(dá)30萬(wàn)的120%，也就是36萬(wàn)。

不過(guò)，易通貸不主打汽車抵押貸款的觀點(diǎn)并不常見(jiàn)，更多平臺(tái)躍躍欲試。 《暫行辦法》發(fā)布后不久，點(diǎn)融網(wǎng)母公司久易科技以現(xiàn)金收購(gòu)華北車貸公司齊海金融，拓展車貸領(lǐng)域。 據(jù)媒體報(bào)道，這是點(diǎn)融網(wǎng)母公司獲得B輪融資后首次在市場(chǎng)上出售。 整個(gè)交易過(guò)程只用了十多天的時(shí)間。 財(cái)豐財(cái)經(jīng)還向媒體透露，平臺(tái)近期將推出汽車抵押貸款。

客觀地說(shuō)，汽車抵押貸款仍然是一個(gè)潛力巨大的市場(chǎng)。 《暫行辦法》發(fā)布后不久，8月31日，盈燦咨詢聯(lián)合微貸網(wǎng)發(fā)布了《2016互聯(lián)網(wǎng)汽車金融藍(lán)皮書》。 盈燦咨詢預(yù)計(jì)，2016年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)汽車金融市場(chǎng)總規(guī)模將達(dá)到1100萬(wàn)元，到2018年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)汽車金融總規(guī)模將達(dá)到18500元。 微貸網(wǎng)長(zhǎng)期以來(lái)被業(yè)界公認(rèn)為汽車抵押貸款市場(chǎng)份額第一。 據(jù)微貸網(wǎng)官方數(shù)據(jù)顯示，截至2016年8月底，微貸網(wǎng)累計(jì)交易金額僅為450萬(wàn)元，但在整個(gè)市場(chǎng)中的份額并不大。

不過(guò)，一位資深互聯(lián)網(wǎng)金融研究員告訴網(wǎng)易科技，汽車貸款看似是一條捷徑，但實(shí)際上并不容易做到。 地域性很強(qiáng)，汽車抵押手續(xù)、與當(dāng)?shù)剀嚬芩年P(guān)系、貸款違約后的流動(dòng)性等都是問(wèn)題。 據(jù)悉，汽車抵押曾經(jīng)是典當(dāng)行的典型業(yè)務(wù)。 這個(gè)領(lǐng)域的詐騙也非常專業(yè)。 這也是這個(gè)領(lǐng)域“水比較深”的地方。 偽領(lǐng)先新車積累。

微貸網(wǎng)創(chuàng)始人兼CEO姚宏并不批評(píng)未來(lái)車貸的紅海。 他對(duì)微貸網(wǎng)這兩年走過(guò)的路、積累的經(jīng)驗(yàn)充滿信心。 其他平臺(tái)很難在短時(shí)間內(nèi)快速?gòu)?fù)制。 現(xiàn)場(chǎng)的網(wǎng)貸平臺(tái)必須花費(fèi)大量的時(shí)間去體驗(yàn)、摸索其中的竅門。 過(guò)去兩年，微貸網(wǎng)踩過(guò)很多坑，被騙過(guò)很多次。 姚紅告訴網(wǎng)易科技，他記得2013年的某天，2013年的三天，下午快放學(xué)的時(shí)候，一名20多歲的女嬰來(lái)到一家分店，想要把車抵押給欠錢。 這女嬰的資質(zhì)似乎不錯(cuò)。 經(jīng)過(guò)簡(jiǎn)單評(píng)估，她發(fā)現(xiàn)自己在建行沒(méi)有房貸記錄，沒(méi)有信用卡，而且還是本地人。 后來(lái)在收錢的過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)這是一個(gè)詐騙團(tuán)伙，車子都是別人買的，他們一起作案。 類似的詐騙事件層出不窮，手法復(fù)雜，這種風(fēng)險(xiǎn)管理需要時(shí)間積累真正的經(jīng)驗(yàn)。

“價(jià)格戰(zhàn)不可避免，我們也不怕。如果因?yàn)閮r(jià)格戰(zhàn)而把風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)定得太高，后期的風(fēng)險(xiǎn)暴露就無(wú)法持續(xù)。所有業(yè)務(wù)都沒(méi)有秘密?！蹦Ｊ剑詈蟮膽?zhàn)斗是人才，抵押貸款的最終目的是把握風(fēng)險(xiǎn)，我們?cè)谌∮?00多家分公司，其他公司要一個(gè)一個(gè)的開業(yè)，需要時(shí)間，也有很大的挑戰(zhàn)。管理。上帝可以處理它?！?姚紅說(shuō)道。

目前，微貸網(wǎng)正在大力拓展版圖，將業(yè)務(wù)版圖拓展至全省各地。 9月30日，微貸網(wǎng)山西分公司即將開業(yè)。 截至9月底，微貸網(wǎng)在全省27個(gè)省市設(shè)有300多個(gè)銷售網(wǎng)點(diǎn)。 計(jì)劃盡快完成中國(guó)大陸各省市銷售辦事處的布局。

消費(fèi)金融：“藍(lán)海”還是“死?！保?/p>

除了汽車抵押貸款之外，消費(fèi)金融也是目前的熱門話題，不少網(wǎng)貸平臺(tái)都在嘗試進(jìn)軍這一領(lǐng)域。 9月，北京、上海連續(xù)舉辦兩屆消費(fèi)金融峰會(huì)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)云集。

這也是康文計(jì)劃中易通貸未來(lái)改革的重點(diǎn)之一。 康文直言，雖然易通貸很早就關(guān)注消費(fèi)金融，而且由于之前的監(jiān)管沒(méi)有額度限制，所以易通貸在貸款領(lǐng)域已經(jīng)變得越來(lái)越賺錢，所以目前還沒(méi)有涉足。

消費(fèi)金融被視為未來(lái)的藍(lán)海。 據(jù)中國(guó)建設(shè)銀行統(tǒng)計(jì)，截至2015年末，中國(guó)村民個(gè)人消費(fèi)貸款余額18.96萬(wàn)元，占中國(guó)金融機(jī)構(gòu)房貸總規(guī)模的18.8%。 其中，約75%為住房貸款抵押，剔除住房貸款抵押后占比4.8%，與美國(guó)成熟市場(chǎng)30%以上的比例相差較大。 據(jù)波士頓咨詢公司預(yù)測(cè)，到2017年，我國(guó)消費(fèi)貸款余額將下降至30萬(wàn)-40萬(wàn)元。

一位互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)資深研究員向網(wǎng)易科技表示，消費(fèi)金融雖然不是先行者，但目前還很難說(shuō)格局。 這方面的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)不是很精確，只能粗略計(jì)算。 目前，市場(chǎng)上從事消費(fèi)金融的主體主要有四類：建設(shè)銀行、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)公司、蘇寧易購(gòu)以及其他有消費(fèi)場(chǎng)景的渠道。 建行信用卡在非貸款消費(fèi)金融中規(guī)模最大，截至2014年底合計(jì)超過(guò)2000萬(wàn)元。持牌消費(fèi)金融公司約占2至300萬(wàn)元。 互聯(lián)網(wǎng)公司目前還沒(méi)有這方面的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。 但易迅白條的預(yù)收賬款已在深交所上市，價(jià)值數(shù)十億。 以此推算，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融總價(jià)值約為數(shù)百億。 消費(fèi)場(chǎng)景下的消費(fèi)金融還沒(méi)有數(shù)據(jù)。 他覺(jué)得消費(fèi)金融才剛剛起步，還有很大的空間，特別是在一些垂直領(lǐng)域如汽車、教育、醫(yī)美、3C、婚慶等衣食住行等方面，有都是數(shù)十億甚至數(shù)百億的空間。 他記得，今年上半年他咨詢別人時(shí)，醫(yī)美、婚慶等領(lǐng)域的消費(fèi)金融還是一片空白。 去年也做了一些空白的地方，還有很大的空間。

不過(guò)，此人對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)和消費(fèi)金融的轉(zhuǎn)型相對(duì)消極。 他認(rèn)為，首先，消費(fèi)金融需要場(chǎng)景，而大多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)不具備消費(fèi)場(chǎng)景，需要與一些場(chǎng)景進(jìn)行配合。 在這種消費(fèi)場(chǎng)景下，國(guó)美蘇寧、阿里巴巴等大型渠道商和電商公司都在做自己的消費(fèi)金融。 網(wǎng)貸平臺(tái)只能與部分二三線電商或商業(yè)連鎖機(jī)構(gòu)合作。

如果要建立這些合作，他認(rèn)為邏輯上不可行，因?yàn)榫W(wǎng)貸平臺(tái)的資金成本太高。 根據(jù)他掌握的數(shù)據(jù)，現(xiàn)在生活好的網(wǎng)貸平臺(tái)資金成本年化利率在15%-16%，生活不好的網(wǎng)貸平臺(tái)年化利率在20%以上。 消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)公司和場(chǎng)景渠道。 為此，他覺(jué)得，未來(lái)網(wǎng)貸平臺(tái)想要轉(zhuǎn)型消費(fèi)金融，只有兩條路：要么自身技術(shù)足夠好車抵押有哪些平臺(tái)可以貸款，為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供貸款幫助；要么自身技術(shù)足夠好，為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供貸款幫助；要么自身技術(shù)足夠好車抵押有哪些平臺(tái)可以貸款，為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供貸款幫助。 藍(lán)領(lǐng)領(lǐng)域、三四線或者四五線城市，以及本來(lái)信息化程度不是很高的領(lǐng)域。

然而，不少網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)開始在大海中“游泳”。 PPmoney從今年下半年開始布局消費(fèi)金融，屬于網(wǎng)貸平臺(tái)轉(zhuǎn)型最快的一批。 PPmoney總工程師康德勝告訴網(wǎng)易科技，他們已經(jīng)與全省100多家3C網(wǎng)點(diǎn)合作。 今年12月，團(tuán)貸母公司光影俠成立全資子公司正和普惠。 團(tuán)貸監(jiān)事會(huì)主席唐軍宣布，“消費(fèi)金融將成為團(tuán)貸的核心產(chǎn)品之一”。

“目前消費(fèi)金融還只是處于發(fā)展初期，由于信息不對(duì)稱，大家不敢貿(mào)然行動(dòng)，而且都是以3C產(chǎn)品為切入點(diǎn)。因此，在這個(gè)市場(chǎng)上，各個(gè)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)可以據(jù)說(shuō)傷敵1000人，損失1200人，店越大，競(jìng)爭(zhēng)越激烈。 普惠創(chuàng)始人兼CEO葉彥偉對(duì)網(wǎng)易科技直言，“相反，各個(gè)城市的小商戶市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)高、競(jìng)爭(zhēng)少，但需要更強(qiáng)的風(fēng)控能力和反欺詐能力”同時(shí)，基于現(xiàn)在的3C品類，發(fā)展消費(fèi)場(chǎng)景是每個(gè)公司的出路，我們也在積極打造普惠，今年普惠的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)將達(dá)到20億的規(guī)模多于?！?他向網(wǎng)易科技表達(dá)了自己的野心。

有趣的是，一些網(wǎng)貸平臺(tái)正在轉(zhuǎn)向其他業(yè)務(wù)，玉米好車就是一個(gè)非常典型的案例。 2014年10月，陳鵬云創(chuàng)立了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)財(cái)客錢包，隨后在為平臺(tái)尋找資產(chǎn)的過(guò)程中接觸到了汽車融資租賃行業(yè)。 在對(duì)租賃行業(yè)進(jìn)行了一些監(jiān)管后，陳鵬云的觀念突然發(fā)生了轉(zhuǎn)變——不應(yīng)該是資產(chǎn)端（即網(wǎng)貸平臺(tái)上資金投入的項(xiàng)目），而應(yīng)該是理財(cái)端（即理財(cái)端）?？蛻粼诰W(wǎng)貸平臺(tái)上的定位是（投資基金）服務(wù)，但理財(cái)端應(yīng)該服務(wù)于資產(chǎn)端。 原因是財(cái)富管理的發(fā)展受到流量的制約，而流量現(xiàn)在被互聯(lián)網(wǎng)寡頭壟斷，而資產(chǎn)端是消費(fèi)場(chǎng)景，具有資本密集型和勞動(dòng)密集型兩個(gè)特點(diǎn)，不會(huì)產(chǎn)生寡頭壟斷。 與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)相比，它具有更廣闊的市場(chǎng)空間。 經(jīng)過(guò)幾個(gè)月的監(jiān)管，陳鵬云決定進(jìn)軍汽車融資租賃行業(yè)，于是他得到了一輛玉米車。

陳鵬云告訴網(wǎng)易科技，玉米好車以汽車融資租賃的形式進(jìn)入汽車個(gè)人消費(fèi)金融大場(chǎng)景，同時(shí)通過(guò)自建渠道進(jìn)行獲客、風(fēng)險(xiǎn)管理和消費(fèi)服務(wù)。 根據(jù)核桃好車的商業(yè)模式，公司目前可以在汽車消費(fèi)產(chǎn)業(yè)鏈的三個(gè)環(huán)節(jié)有盈利點(diǎn)：一是玉米好車代客戶直接向整車廠家采購(gòu)汽車，有盈利點(diǎn)； 第二，代客戶購(gòu)買保險(xiǎn)，其中也包括返利；

第三，融資租賃業(yè)務(wù)本身也存在波動(dòng)。 未來(lái)還可以擴(kuò)展到維修、保養(yǎng)、更換等汽車后市場(chǎng)領(lǐng)域。 目前彩客錢包仍在運(yùn)營(yíng)中。 對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)的轉(zhuǎn)型，陳鵬云的感受是：“如果想踏入這個(gè)行業(yè)，更多的收入還是在這個(gè)行業(yè)?！?只賺資本端的差價(jià)，路就會(huì)越走越窄。”

農(nóng)村金融：“打土豪、分田地”

與汽車抵押貸款、消費(fèi)金融的喧囂形成鮮明對(duì)比的是，農(nóng)村金融是一個(gè)不太受歡迎的領(lǐng)域，其名字聽起來(lái)就有一股“鄉(xiāng)土”氣息。 而且，這個(gè)“國(guó)家”似乎正在成為一條良好的護(hù)城河。

與大額房貸平臺(tái)、熱鬧的車貸、消費(fèi)金融領(lǐng)域皺著眉頭不同，農(nóng)村金融平臺(tái)卻變得平靜，甚至有些興奮。

大昌國(guó)際投資擔(dān)保有限公司（以下簡(jiǎn)稱“大昌國(guó)際”）是廣東攀枝花市首批民營(yíng)專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)之一。 其監(jiān)事會(huì)主席楊云興奮地告訴網(wǎng)易科技：“土豪分田的時(shí)候，就到了！”

《暫行辦法》發(fā)布后，不少大額網(wǎng)貸平臺(tái)客戶總監(jiān)找到他，希望合作，平臺(tái)交易量也大幅下降。

大昌國(guó)際專門為四川保山、保山地區(qū)的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目提供抵押擔(dān)保。 6月至9月是德宏、大理牛奶、核桃競(jìng)價(jià)旺季。 大昌國(guó)際為此類農(nóng)業(yè)企業(yè)提供了擔(dān)保。 楊云告訴網(wǎng)易科技，此類項(xiàng)目通常在500萬(wàn)以內(nèi)，大部分在100萬(wàn)到200萬(wàn)之間，監(jiān)管金額限制對(duì)他們沒(méi)有影響。

大昌國(guó)際并不是唯一一家收到合作邀請(qǐng)的企業(yè)。 牧金農(nóng)是一家成立于2014年的網(wǎng)貸平臺(tái)，專注于農(nóng)村金融。 穆金農(nóng)CEO王曾告訴網(wǎng)易科技，目前已有一線網(wǎng)貸平臺(tái)、村鎮(zhèn)銀行、小央企旗下平臺(tái)正在與穆金農(nóng)聯(lián)系，詳細(xì)闡述合作事宜。

農(nóng)村金融資產(chǎn)似乎受到青睞，但開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的平臺(tái)并不多。 據(jù)公開媒體報(bào)道，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2015年12月末，涉足農(nóng)村金融服務(wù)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)超過(guò)35家，其中專門從事農(nóng)村金融服務(wù)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)23家。 希望金融、農(nóng)發(fā)貸、益農(nóng)貸、廣州E貸、牧金農(nóng)等等，大部分名字對(duì)于大眾來(lái)說(shuō)還很陌生。

相比之下，農(nóng)村金融還有萬(wàn)億級(jí)的空間。 據(jù)中國(guó)社科大學(xué)發(fā)布的《中國(guó)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告（2016）》顯示，中國(guó)“三農(nóng)”金融缺口約為3.05萬(wàn)元。 我國(guó)只有27%的農(nóng)民能夠從正規(guī)渠道獲得抵押貸款，超過(guò)40%有資金需求的農(nóng)民無(wú)法獲得抵押貸款支持。

缺口的產(chǎn)生與供給和需求都有關(guān)系。 上述報(bào)告強(qiáng)調(diào)：第三，縣域金融體系原來(lái)主要依托國(guó)有商業(yè)建設(shè)銀行和農(nóng)村信用社體系。 而且，國(guó)有商業(yè)建設(shè)銀行也因?yàn)樾袨槟繕?biāo)的變化，對(duì)縣級(jí)以下進(jìn)行了戰(zhàn)略收縮。 但農(nóng)村信用社體系面臨歷史遺留問(wèn)題，無(wú)法在農(nóng)村拓展業(yè)務(wù)。 由于農(nóng)村信用環(huán)境尚未建立，縣級(jí)及以下金融體系對(duì)“三農(nóng)”抵押的積極性也較低，抑制了“三農(nóng)”的供需平衡。和農(nóng)民金融，無(wú)法實(shí)現(xiàn)供需對(duì)接。 一是需求不振。 從資金需求來(lái)看，“三農(nóng)”金融需求總量巨大，且每筆交易金額較小，運(yùn)營(yíng)成本較高。 一是風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制不健全。 農(nóng)業(yè)本身就是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，而我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障體系尚不完善，這阻礙了農(nóng)業(yè)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)的消除，金融機(jī)構(gòu)對(duì)此充滿疑慮。

康文并不打算帶領(lǐng)易通貸進(jìn)軍農(nóng)村金融領(lǐng)域。 “翼龍貸我們很熟悉，也知道其中有多少陷阱。農(nóng)村金融不是我們的強(qiáng)項(xiàng)，我們不會(huì)去碰?！?/p>

2015年之前，不僅是翼龍戴，很少有其他互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)專注于農(nóng)村金融。 2015年后，螞蟻金服、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭開始進(jìn)軍農(nóng)村金融。

螞蟻金服的做法是與國(guó)外領(lǐng)先的農(nóng)業(yè)集團(tuán)合作，基于這家專業(yè)公司在種子、飼料、化肥、銷售渠道等方面的資源優(yōu)勢(shì)，加上電商平臺(tái)自有的銷售渠道，整合農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。各個(gè)環(huán)節(jié)串聯(lián)起來(lái)，形成一個(gè)生態(tài)系統(tǒng)。 螞蟻金服基于產(chǎn)業(yè)鏈，為農(nóng)戶提供相應(yīng)的金融服務(wù)，包括個(gè)人貸款、支付、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。

易迅金融的做法是根據(jù)當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)，在各個(gè)農(nóng)業(yè)區(qū)域生成小區(qū)域閉環(huán)。 以“京農(nóng)貸”為例，易迅金融選擇與擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司、農(nóng)資公司合作。 易迅金融不僅根據(jù)自身數(shù)據(jù)判斷行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，更多的風(fēng)險(xiǎn)控制在合作伙伴對(duì)農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)狀況和貸款還款水平的把握上。

不過(guò)，牧金農(nóng)創(chuàng)始人王曾并不擔(dān)心掠奪者的進(jìn)入。 穆金農(nóng)選擇與農(nóng)村當(dāng)?shù)丶Z倉(cāng)的工作人員和農(nóng)村的“經(jīng)紀(jì)人”合作。 王增認(rèn)為，這才是真正掌握農(nóng)民信用的一群人。

他向網(wǎng)易科技解釋，在農(nóng)村，種子、農(nóng)藥、化肥等農(nóng)資通常都是以墊付的形式存在。 農(nóng)民先欠農(nóng)資公司錢，等莊稼收割賣了再借錢。 由于農(nóng)民欠農(nóng)資公司錢，農(nóng)資公司對(duì)農(nóng)民幾乎沒(méi)有控制權(quán)。 糧倉(cāng)工作人員和農(nóng)村“經(jīng)紀(jì)人”向農(nóng)民競(jìng)購(gòu)糧食或其他農(nóng)產(chǎn)品，欠農(nóng)民錢，因此對(duì)農(nóng)民的控制力更強(qiáng)。

現(xiàn)在牧金農(nóng)在新疆、東北、安徽、河南、河北等地?fù)碛?5家網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)覆蓋200個(gè)縣。 中國(guó)有2800多個(gè)縣，每個(gè)縣的情況差異很大。 王曾認(rèn)為，這不是一兩條大鱷魚能做到的。 “市場(chǎng)足夠大，”他說(shuō)。

現(xiàn)金貸：遭遇“千人裁員”

所有業(yè)務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)最大的應(yīng)該是現(xiàn)金貸，這也是網(wǎng)貸平臺(tái)最傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)之一。 目前，宜信、人人貸、理網(wǎng)等平臺(tái)較為代表此類業(yè)務(wù)。

從事此類業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺(tái)高管詹飛（化名）告訴網(wǎng)易科技，目前國(guó)外從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的人有2萬(wàn)-3萬(wàn)人，至少有數(shù)百家平臺(tái)在競(jìng)爭(zhēng)。 根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融垂直媒體零一財(cái)經(jīng)提供的數(shù)據(jù)，2015年網(wǎng)貸行業(yè)普通小額個(gè)人貸款規(guī)模約為670億。 這約占2015年網(wǎng)貸行業(yè)抵押貸款余額的1/10。

康文也將這項(xiàng)業(yè)務(wù)視為未來(lái)改革的重點(diǎn)之一。 康文曾就職于宜信。 他告訴網(wǎng)易科技，他在宜信見(jiàn)過(guò)太多現(xiàn)金抵押業(yè)務(wù)，對(duì)這個(gè)領(lǐng)域太熟悉了。

然而，這個(gè)領(lǐng)域正在經(jīng)歷一次大規(guī)模的裁員。 展飛告訴網(wǎng)易科技，很多企業(yè)都想從“千”（即以千為單位，一千以上）開始裁員。

詹海向網(wǎng)易科技解釋，這主要有兩個(gè)原因：

第一，前期在各地開店拓展業(yè)務(wù)后，該接待的顧客都已經(jīng)接待了，該購(gòu)物的渠道也都鋪好了，所以線下不會(huì)有那么多人。 由于沒(méi)有抵押品且金額較小，在目前國(guó)外信貸環(huán)境下，為了控制風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)金貸通常需要專人現(xiàn)場(chǎng)審核，因此現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)屬于勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)。 市場(chǎng)發(fā)展初期，每個(gè)線下門店大約有40人左右，比較大的公司通常有上千名員工。

其次，前期規(guī)模擴(kuò)張后，很多平臺(tái)踩了很多雷，巨額虧損太大，不得不裁員來(lái)降低成本。

“如果有新的平臺(tái)進(jìn)入，那是很容易的，沒(méi)有門檻?！?展飛伸出手指，畫了一個(gè)“1”：“全省開設(shè)100家分店只需要一周的時(shí)間，完全沒(méi)有問(wèn)題，可以做到，人手一應(yīng)俱全，可能有幾十個(gè)?！币粋€(gè)城市的商店經(jīng)理正在尋找工作?！?/p>

“關(guān)鍵是吸引人后要管好，這是相當(dāng)困難的?！?展飛直言，巨大的管理成本正是現(xiàn)金貸的難點(diǎn)。

“90%的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自內(nèi)部。” 詹海告訴網(wǎng)易科技，不少拉客戶下線的業(yè)務(wù)員與房貸客戶串通，提交各種虛假信息。 當(dāng)客戶獲得抵押貸款時(shí)，銷售人員將獲得傭金，風(fēng)險(xiǎn)仍然存在。 到公司。 還有一些房貸客戶需要借款金額比較大，信用資質(zhì)不太好。 來(lái)自不同平臺(tái)的銷售人員串通將金額分配給各個(gè)平臺(tái)，以幫助客戶獲得抵押貸款。 一旦錢不付，大家都會(huì)虧錢。

“這個(gè)行業(yè)還有催款的，如果你沒(méi)有很強(qiáng)的催款能力，一般都不敢進(jìn)去?！?展飛直言，因?yàn)榍焚M(fèi)金額通常都比較小，只要能找到人，問(wèn)題就不大，也有找不到的。 至于催款的細(xì)節(jié)，還有很多不能說(shuō)的。

現(xiàn)金貸也是正和普惠的主要產(chǎn)品之一。 正和普惠創(chuàng)始人兼CEO葉彥偉也是國(guó)外兩個(gè)知名平臺(tái)的創(chuàng)始人之一。 業(yè)務(wù)人士充滿信心：“今年我們的規(guī)模接近40億，今年將達(dá)到70億以上。實(shí)際上，發(fā)展規(guī)模是建立在風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)上的。經(jīng)過(guò)了今年最激烈的P2P競(jìng)爭(zhēng)，這幾年，現(xiàn)在是別人收縮的時(shí)候了，而且我們已經(jīng)完成了這個(gè)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)沉淀、管理經(jīng)驗(yàn)積累、人才儲(chǔ)備以及外部人才的引進(jìn)，這是我們高位發(fā)展的好機(jī)會(huì)速度?！?/p>

（注：本文只是對(duì)行業(yè)問(wèn)題和趨勢(shì)的簡(jiǎn)要分析，因?yàn)闆](méi)有對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)資產(chǎn)安全進(jìn)行深入監(jiān)管，也沒(méi)有為任何網(wǎng)貸平臺(tái)背書）

簡(jiǎn)介：本文是P2P變革系列報(bào)道的第二篇，上一篇是《》。

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