現(xiàn)如今越來(lái)越多的年輕人買車的時(shí)候選擇按揭而不是全款，主要是現(xiàn)在貸款流程簡(jiǎn)單，審批容易通過(guò)，而且現(xiàn)在購(gòu)車如果選擇全款，反而沒(méi)有那么受4S店銷售的歡迎。在你進(jìn)店的那一刻開始，只要你有意向購(gòu)車，那么4S店銷售就會(huì)極力的給你推薦貸款購(gòu)車，甚至?xí)虺觥懊庀①J款”的宣傳口號(hào)，以此來(lái)打消消費(fèi)者對(duì)于貸款購(gòu)車可能產(chǎn)生高額利息的顧慮，可以說(shuō)是鼓勵(lì)消費(fèi)者貸款購(gòu)車。

對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，全款購(gòu)車和貸款購(gòu)車，不過(guò)是付錢的方式不同而已，但是對(duì)于4S店來(lái)說(shuō)，這兩種購(gòu)車方式關(guān)乎到自己的切身利益。有過(guò)購(gòu)車經(jīng)歷的朋友想必都知道，4S店銷售一般都會(huì)極力推薦貸款購(gòu)車，原因也很簡(jiǎn)單，貸款購(gòu)車對(duì)于4S店來(lái)說(shuō)，利潤(rùn)會(huì)高一些，而且貸款購(gòu)車的人越多，他們賺的也越多。因此，即便你有能力全款購(gòu)車，4S店銷售也會(huì)極力推薦你貸款。

貸款購(gòu)車確實(shí)會(huì)在短期內(nèi)減少消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)壓力，所以，很多消費(fèi)者，特別是一些年輕人都比較傾向于貸款購(gòu)車。如果你是一個(gè)經(jīng)常換車的老司機(jī)，你或許會(huì)發(fā)現(xiàn)4S店的銷售是很有銷售技巧的，他們會(huì)給你介紹一系列的購(gòu)車套餐，并且會(huì)不斷地按時(shí)你貸款，尤其是一些業(yè)績(jī)比較差的銷售人員，情緒變化會(huì)更加明顯。那么全款購(gòu)車和貸款購(gòu)車到底有什么不同呢？貸款購(gòu)車到底存在多少貓膩？4S店銷售經(jīng)理說(shuō)出了實(shí)話。

一、貸款購(gòu)車需要支付金融服務(wù)費(fèi)，而全款購(gòu)車不需要

4S店對(duì)于手續(xù)費(fèi)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一般在2%至8%之間，什么意思呢？比如你貸款1萬(wàn)，那么4S店可能就收你200到800塊錢的手續(xù)費(fèi)，如果你貸款10萬(wàn)，那么手續(xù)費(fèi)就在2000到8000元之間，當(dāng)然也有可能更便宜或者更貴，不過(guò)一般都在這個(gè)2%~8%這個(gè)區(qū)間內(nèi)。

但是這個(gè)費(fèi)用國(guó)家是不允許收取的，但是4S店還是在收取，換個(gè)花樣收取而已。你只要選擇貸款購(gòu)車，那么必須繳納手續(xù)費(fèi)，只能說(shuō)這個(gè)手續(xù)費(fèi)是可以跟銷售談的，所以我們貸款購(gòu)車的時(shí)候，要學(xué)會(huì)去跟銷售砍價(jià)。

二、貸款購(gòu)車會(huì)要求強(qiáng)制安裝GPS

GPS設(shè)備費(fèi)用大概需要1500元左右。GPS其實(shí)現(xiàn)在的貸款公司、廠家或者是金融服務(wù)公司都不要求強(qiáng)制安裝了，因?yàn)檫@個(gè)GPS拆除非常容易，隨便找個(gè)修理廠一拆，就可以丟了，實(shí)際沒(méi)有什么作用。如果還有4S店在收取這個(gè)費(fèi)用，說(shuō)白了，它就是以GPS的名目多收取你一點(diǎn)錢。這個(gè)費(fèi)用如果4S店要收取，你就拒絕辦理貸款，又不是只有一家4S店賣車，你可以到其它店里再去看一下。

三、在代辦落戶費(fèi)上，貸款購(gòu)車會(huì)比全款購(gòu)車多繳納一個(gè)抵押費(fèi)

目前市面上95%的4S店都在收這個(gè)代辦落戶費(fèi)，這個(gè)費(fèi)用4S店收的有沒(méi)有依據(jù)呢？有！因?yàn)槭杖×诉@個(gè)費(fèi)用的4S店，確實(shí)安排了專業(yè)的落戶專員，幫助客戶辦理落戶整套手續(xù)。對(duì)于我們消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，這項(xiàng)服務(wù)是4S店在我們購(gòu)車當(dāng)中給予的一個(gè)增值服務(wù)，但是4S店要收費(fèi)。

貸款購(gòu)車在這一項(xiàng)上會(huì)多出來(lái)一個(gè)費(fèi)用，叫做抵押費(fèi)。其實(shí)這兩個(gè)費(fèi)用都不必繳納，都是4S店巧立名目收取的費(fèi)用，但是又是你必須支付的費(fèi)用。

一般抵押費(fèi)會(huì)比代辦落戶費(fèi)便宜一點(diǎn)，比如說(shuō)代辦落戶費(fèi)是800，可能抵押費(fèi)是600，雖然這一項(xiàng)費(fèi)用多不出來(lái)多少，但是它確實(shí)會(huì)多出來(lái)。

四、保險(xiǎn)費(fèi)用上，貸款購(gòu)車會(huì)比全款購(gòu)車多出一個(gè)盜搶險(xiǎn)

我們購(gòu)買汽車，國(guó)家強(qiáng)制要求繳納的險(xiǎn)種只有交強(qiáng)險(xiǎn)，但是市面上95%的4S店都要求客戶在購(gòu)買汽車的時(shí)候，必須購(gòu)買商業(yè)險(xiǎn)。如果全款購(gòu)車，4S店會(huì)要求購(gòu)買車損、第三者責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)等等。

如果是貸款購(gòu)車，它會(huì)比全款購(gòu)車多出一個(gè)險(xiǎn)種，就是盜搶險(xiǎn)。一般家用轎車盜搶險(xiǎn)的費(fèi)用在600至1500元之間。當(dāng)然，如果你購(gòu)買的是豪車，那么價(jià)格肯定更高。所以，盜搶險(xiǎn)我們會(huì)多出600到2000元的費(fèi)用。

還有一個(gè)區(qū)別是第三者責(zé)任險(xiǎn)，全款購(gòu)車4S店對(duì)第三者責(zé)任險(xiǎn)的保額不做強(qiáng)制要求，但是貸款購(gòu)車第三者責(zé)任險(xiǎn)一般不會(huì)低于30萬(wàn)。這一點(diǎn)區(qū)別我個(gè)人認(rèn)為可有可無(wú)，我反而建議大家把第三者責(zé)任險(xiǎn)買得高一點(diǎn)，甚至買到100萬(wàn)。

因?yàn)槠嚤ｋU(xiǎn)最大的區(qū)別在哪里？就是在車損！車價(jià)越高，你的車損險(xiǎn)會(huì)越貴。第三者責(zé)任險(xiǎn)10萬(wàn)和100萬(wàn)的保額，它們的差價(jià)在1000塊錢左右。現(xiàn)如今路上豪車遍地走的情況下，我建議第三者責(zé)任險(xiǎn)買高一點(diǎn)。

保險(xiǎn)上面還有一個(gè)小區(qū)別，即使已經(jīng)貸款購(gòu)車客戶都會(huì)忽略的一些小細(xì)節(jié)，那就是受益人條款。如果已經(jīng)貸款購(gòu)買車的朋友，可以去你的商業(yè)險(xiǎn)保單正本最下面看一下，里面有個(gè)備注叫：受益人條款。貸款購(gòu)車，你的保單第一受益人是誰(shuí)？是你的貸款公司。如果發(fā)生交通事故，當(dāng)你的車輛損失大于5000元以上的賠償時(shí)，你必須征得第一受益人的書面同意，保險(xiǎn)公司才會(huì)對(duì)你進(jìn)行賠付。它主要是為了保護(hù)誰(shuí)？保護(hù)貸款公司。

舉個(gè)例子，比如你的車子在路上發(fā)生了交通事故，車子已經(jīng)受損報(bào)廢了，保險(xiǎn)公司對(duì)你的車子報(bào)廢殘值的定價(jià)是15萬(wàn)，但是你現(xiàn)在還欠貸款公司10萬(wàn)的貸款，那么保險(xiǎn)公司首先會(huì)將10萬(wàn)的賠付款先給你的貸款公司，剩下的5萬(wàn)才是賠付給你的。這個(gè)條款主要是為了保護(hù)貸款公司，讓它的權(quán)益不受損失。

這個(gè)對(duì)于我們貸款人來(lái)說(shuō)是沒(méi)有選擇的，因?yàn)樗械馁J款公司，不論是車企、銀行、金融公司，它們都有這么一個(gè)條款，所以你只要貸款購(gòu)買汽車，你就必須要接受這個(gè)條款。

總的來(lái)說(shuō)，在落戶和保險(xiǎn)上，貸款和全款購(gòu)車的差價(jià)在2000元左右。

五、車貸還清之后，還額外繳納解除抵押費(fèi)用

車貸還清之后，還需要額外交了500塊錢的解除抵押費(fèi)用，這是在車貸還完之后，需要拿回綠本，把車輛抵押狀態(tài)解除時(shí)，需要繳納的手續(xù)費(fèi)。

搞清了貸款購(gòu)車和全款購(gòu)車的區(qū)別，我們?cè)賮?lái)算一下，同樣一款車型，貸款購(gòu)車和全款購(gòu)車之間實(shí)際差了多少錢？

一般4S店貸款有兩種方案：

第一種方案：首付50%，三年免息。4S店一般會(huì)全車太陽(yáng)膜、后備箱防水墊和隔網(wǎng)、前后排地膠、地墊、方向盤套、座椅套、行車記錄儀、免費(fèi)2次保養(yǎng)等等。

第二種方案：全款購(gòu)車。4S店一般只送了一兩次免費(fèi)保養(yǎng)、后備箱防水墊和隔網(wǎng)以及前后排地墊。

假如一輛車的裸車價(jià)格為20萬(wàn)元，那么貸款購(gòu)車，貸款方案是首付50%，三年免息的，那么貸款金額就是10萬(wàn)元，那么我們就可以計(jì)算出貸款購(gòu)車的附加費(fèi)用如下。

貸款購(gòu)車的附加費(fèi)為：金融服務(wù)費(fèi)+GPS費(fèi)用+額外保險(xiǎn)費(fèi)用+抵押費(fèi)用+解除抵押費(fèi)用=4000+1500+1400+600+500=8000元。

扣除掉貸款購(gòu)車額外贈(zèng)送的一些禮品和服務(wù)（實(shí)際贈(zèng)送的禮品和服務(wù)都不值錢，大概1000元以內(nèi)），這樣算下來(lái)，選擇貸款購(gòu)車最終費(fèi)用比全款購(gòu)車多出了7000元左右。

這種貸款方式是絕大部分4S都推行的，銷售會(huì)主動(dòng)給客戶推薦中、高配車型，然后給推薦貸款購(gòu)車套餐，甚至?xí)o出貸款購(gòu)車能夠享受裸車優(yōu)惠幾千元的條件，讓客戶覺(jué)得自己賺到了，實(shí)際上，在后面貸款的附加費(fèi)上，這些錢都是要還回去的，甚至還要多還不少。這些看似利好消費(fèi)者的優(yōu)惠政策，實(shí)際上僅僅是他們促進(jìn)成交的一種營(yíng)銷策略。

事實(shí)上，貸款購(gòu)車的貓膩遠(yuǎn)不止這些，除了上面說(shuō)的這些看得見的東西，還有一些看不見的，那就是貸款渠道，不同渠道之間的差別是很大的。目前4S店主要有4中貸款渠道，我們一起來(lái)看看它們的區(qū)別和優(yōu)缺點(diǎn)，具體如下：

第一種、廠商金融

廠家金融公司也就是汽車品牌旗下的金融公司，這類金融公司優(yōu)點(diǎn)是辦理各種手續(xù)比較方便，一般在4S店即可完成申請(qǐng)、審批以及放款等流程，有活動(dòng)時(shí)還能享受低利率甚至是短時(shí)期（比如一年或兩年）的免息優(yōu)惠。長(zhǎng)安、寶馬、通用、沃爾沃、大眾等均提供汽車金融貸款服務(wù)。這種金融公司規(guī)模較大，信譽(yù)也很可靠，貸款分期相對(duì)較長(zhǎng)，但不足是一般只針對(duì)品牌旗下車型提供貸款，且要收取手續(xù)費(fèi)，一般是所購(gòu)車型價(jià)格的2到3個(gè)百分點(diǎn)，如10萬(wàn)元的車需要2500多元手續(xù)費(fèi)。

這對(duì)于我們貸款購(gòu)車的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是有好處的，特別是在汽車行情下滑的情況下，很多廠家都會(huì)推出0利息活動(dòng)。它可能是貸款10萬(wàn)，兩年免息；貸款5萬(wàn)，三年免息；甚至是首付三成，三年免息的活動(dòng)等等。即使沒(méi)有免息，也可能有貼息，比如說(shuō)你貸款5萬(wàn)元，它可能會(huì)補(bǔ)貼你5000元的利息，可能你貸10萬(wàn)塊錢，三年也只需要8000塊錢的利息。

優(yōu)點(diǎn)：貸款靈活度高、手續(xù)簡(jiǎn)單，優(yōu)惠活動(dòng)較多。

缺點(diǎn)：利率和手續(xù)費(fèi)持平或略高于銀行，如廠家有免息活動(dòng)，可能會(huì)低于銀行貸款。

所以在我們選擇貸款購(gòu)車的時(shí)候，首先了解廠家金融有沒(méi)有優(yōu)惠政策，如果有，那么我們首選廠家金融。

第二種、銀行金融

銀行車貸屬于最傳統(tǒng)的汽車貸款業(yè)務(wù)，開展時(shí)間比較久，同時(shí)它不會(huì)指定品牌車型，可以用銀行理財(cái)投資產(chǎn)品作為擔(dān)保。這類貸款申請(qǐng)時(shí)間比較長(zhǎng)，手續(xù)相對(duì)繁瑣，一般都需要提供房產(chǎn)、工作證明等能夠證明自己還款能力的證明條件，對(duì)貸款人的資質(zhì)要求較高，而且辦理貸款業(yè)務(wù)的流程也比較麻煩。

優(yōu)點(diǎn)：條款明確、清晰、不容易踩雷，購(gòu)車成本相對(duì)較低，首付最低降至20%至30%。

缺點(diǎn)：一般對(duì)貸款人的固定或現(xiàn)金資產(chǎn)有較高要求，對(duì)貸款人的工作要求也有限制，貸款比例固定，流程相對(duì)復(fù)雜。

第三種、信用卡分期貸款

信用卡分期購(gòu)車是時(shí)下最為流行的一種車貸方式，主要是通過(guò)信用卡方式提供汽車分期貸款，有門檻較低、申請(qǐng)便捷等優(yōu)勢(shì)。信用卡分期購(gòu)車一般適合價(jià)格較低的車型，例如10萬(wàn)元以下的車型，信用卡車貸不收取利息，但是會(huì)收取手續(xù)費(fèi)，分?jǐn)傇诿總€(gè)還款周期中。各家銀行的手續(xù)費(fèi)有所區(qū)別，總體與銀行貸款利率差別不大。

優(yōu)點(diǎn)：門檻較低，一般可以享受免息政策，各家銀行可能還有信用卡積分贈(zèng)送，比較積分還是能換不少東西的。

缺點(diǎn)：手續(xù)費(fèi)不同，貸款額度較低，不適合購(gòu)買高價(jià)位車型。

第四種、汽車信貸公司

4S店銷售經(jīng)理告訴我，目前市面上的汽車信貸公司，都是一些小規(guī)模的公司，提供金融貸款類服務(wù)。這類公司一般不指定品牌，但利率相對(duì)較高，貸款周期較短，風(fēng)險(xiǎn)較大，這類信貸公司安全性很低，后期問(wèn)題會(huì)比較多，一般不建議消費(fèi)者選擇。

優(yōu)點(diǎn)：幾乎不需要任何審批條件，個(gè)人征信有問(wèn)題銀行貸不了款的，可以選擇信貸公司分期貸款，即便你是個(gè)黑戶，它們都有辦法貸款給你，但是它的利息會(huì)高得嚇人。

缺點(diǎn)：可靠性不強(qiáng)，安全性很低，風(fēng)險(xiǎn)很大，提前還款還可能會(huì)增加利息。

總而言之，我們選擇貸款購(gòu)車的時(shí)候，廠家是首選，銀行是備選，而且這個(gè)備選要看你的資質(zhì)。一般來(lái)講，如果廠家金融貸款審批都被拒絕了，那么銀行金融你也可以不用想了，你唯一能走的方式就只剩下汽車信貸公司了。因?yàn)閺S家金融的審批比銀行要寬松一點(diǎn)，但是如果廠家金融都被拒了，那么我建議大家盡量暫緩購(gòu)車，因?yàn)槠囆刨J公司的貸款確實(shí)很坑，不僅利息坑，而且在其它項(xiàng)目上，4S店會(huì)占據(jù)很多主導(dǎo)權(quán)，因?yàn)槠囆刨J公司會(huì)給4S店很多有利條件。

全款購(gòu)車和貸款購(gòu)車，到底哪個(gè)更劃算？

至于貸款購(gòu)車和全款購(gòu)車到底哪個(gè)更劃算，我們不妨來(lái)算一筆賬。

假如你貸款10萬(wàn)塊錢，兩年免息，你的月供是10萬(wàn)除以24個(gè)月。那么你多出了哪些費(fèi)用呢？無(wú)非就是盜搶險(xiǎn)、抵押費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等等。如果你是免息2年，貸款10萬(wàn)，那么貸款附加費(fèi)用加起來(lái)可能在8000塊錢左右，然后對(duì)比10萬(wàn)塊錢存銀行兩年，或者其它投資理財(cái)?shù)氖找?，能不能比貸款費(fèi)用高，假如年化利率是5%，那么10萬(wàn)塊錢兩年利息也有一萬(wàn)塊錢左右，那么就比貸款手續(xù)費(fèi)多出來(lái)2000元的收益，所以有時(shí)候貸款反而更加劃算。

總的來(lái)說(shuō)，如果貸款的錢你能夠通過(guò)理財(cái)手段把手續(xù)費(fèi)和利息賺回來(lái)，那么就選擇貸款，如果不能，那么就選擇不貸款。

貸款購(gòu)車的優(yōu)缺點(diǎn)

優(yōu)點(diǎn)：

1、對(duì)于經(jīng)濟(jì)條件有限的家庭，比如剛結(jié)婚或者有小孩，需要一輛車子代步，而且家里又有穩(wěn)定收入，那么可以考慮貸款購(gòu)車。這是從經(jīng)濟(jì)條件角度來(lái)分析，也是大多數(shù)人群選擇貸款購(gòu)車的主要原因。

2、對(duì)于經(jīng)濟(jì)條件還可以的人，或者可以用現(xiàn)在的錢買更高配置的車型，比如本來(lái)全款只能買一輛寶馬3系，貸款就能買一輛寶馬5系，希望有更高層次的享受，甚至提升自己的社會(huì)地位，有商務(wù)需求等等，是可以考慮貸款購(gòu)車的。

3、對(duì)于一些善于理財(cái)和投資的人來(lái)說(shuō)，能夠讓“錢生錢”，可以將節(jié)省下來(lái)的錢，通過(guò)理財(cái)或者投資手段，跑贏貸款購(gòu)車所支付的貸款利息和貸款服務(wù)費(fèi)用的，也是可以考慮貸款購(gòu)車的。

缺點(diǎn)：

不能隨意改裝車輛或是出售車輛，這樣將會(huì)面臨銀行提高貸款利率。另外，如果消費(fèi)者有不良征信，商業(yè)銀行將會(huì)把貸款利率提高至10%至20%，也就是說(shuō)如果平時(shí)沒(méi)有積蓄或是信用不良的消費(fèi)者仍然選擇貸款買車，那么將享受不到優(yōu)惠政策，同時(shí)還將會(huì)繳納更多利息。