福特汽車金融開展零售貸款業(yè)務(wù)違規(guī)遭罰：消費(fèi)者若逾期被催收需承擔(dān)多項(xiàng)費(fèi)用

金融虎02.0821:37

金融虎訊 2月8日消息，據(jù)銀保監(jiān)上海監(jiān)管局公布行政處罰信息顯示，金融（中國(guó)）有限公司因開展零售貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則被要求責(zé)令改正，并處罰款50萬元。同時(shí)，Suda Orankijanan因?qū)ζ嚱鹑陂_展零售貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則負(fù)管理責(zé)任，被給予警告。

公開資料顯示，福特汽車金融公司自1959年以來，一直為福特汽車旗下品牌產(chǎn)品的銷售提供支持，在全球五大洲36個(gè)國(guó)家開展業(yè)務(wù)，其管理的融資資產(chǎn)達(dá)1490億美元。福特汽車金融（中國(guó)）有限公司（下稱“福特汽車金融”）是美國(guó)福特汽車信貸有限責(zé)任公司在華設(shè)立的全資子公司，于2005年年中獲得了在中國(guó)境內(nèi)開展汽車金融業(yè)務(wù)的許可。

福特汽車金融與遍布全國(guó)福特經(jīng)銷商建立了緊密的合作關(guān)系。據(jù)官網(wǎng)介紹，福特汽車金融致力于提供各種靈活的產(chǎn)品、方案與服務(wù)，其貸款服務(wù)包括等額本息便利貸、無憂貸、氣球貸和輕松融個(gè)人及企業(yè)版。據(jù)介紹，福特汽車金融作為福特汽車下屬福特信貸在華設(shè)立的全資汽車金融公司，與長(zhǎng)安福特和福特中國(guó)密切合作，為客戶提供零利率/低利率的個(gè)人汽車消費(fèi)貸款產(chǎn)品，讓客戶充分享受廠家的優(yōu)惠貼息政策。

據(jù)了解，福特金融的融資渠道包括：銀行和其他金融機(jī)構(gòu)借款，發(fā)行金融債券以及資產(chǎn)證券化交易，接受中國(guó)境內(nèi)關(guān)聯(lián)公司的定期存款，境外借款和股本。

2016年時(shí)，該公司因違反存款準(zhǔn)備金管理規(guī)定被央行上海分行罰款50萬元。2017年，福特金融因發(fā)票違法，被上海市浦東新區(qū)稅務(wù)局稅務(wù)所罰款1000元。

據(jù)福特金融在2021年年報(bào)中披露，截至2021年12月31日，福特金融為563家經(jīng)銷商提供經(jīng)銷商貸款，并通過992家經(jīng)銷商發(fā)放個(gè)人汽車貸款。自2019年至2020年，福特金融對(duì)庫(kù)存融資經(jīng)銷商網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行了優(yōu)化，因此庫(kù)存經(jīng)銷商數(shù)量有所減少。2021年開拓了新的乘用車銷售網(wǎng)絡(luò)，因此江鈴汽車庫(kù)存經(jīng)銷商數(shù)量增加。個(gè)人貸款經(jīng)銷商方面，由于福特金融在2020年新增了江鈴汽車商用車的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，相應(yīng)增加了該個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)，因此2020年及2021年個(gè)人貸款所覆蓋的經(jīng)銷商數(shù)量有所增加。

截至2021年12月31日，福特金融發(fā)放貸款和墊款余額為人民幣293.35億元，相較于2020年12月31日增加了人民幣70.34億元，主要反映了福特金融經(jīng)銷商庫(kù)存和個(gè)人貸款份額的提升以及福特在中國(guó)境內(nèi)的關(guān)聯(lián)公司和合資企業(yè)的汽車銷售的增長(zhǎng)。

據(jù)2021年年報(bào)顯示，2021年，福特汽車金融營(yíng)業(yè)利潤(rùn)為3.81億元，同比下降13%；凈利潤(rùn)為2.86億元，同比下降14.4%。主要反映隨著2021年個(gè)人貸款和經(jīng)銷商貸款規(guī)模的增長(zhǎng)而相應(yīng)計(jì)提的資產(chǎn)減值損失，平均個(gè)人貸款及經(jīng)銷商貸款的下降。截至2021年12月31日，福特金融的負(fù)債總額為人民幣256.83億元，較截至2020年12月31的負(fù)債總額人民幣182.40億元增加了人民幣74.43億元，主要反映了資產(chǎn)規(guī)模的增加而帶來的融資需求的上升。截至2021年12月31日，福特金融的不良貸款比率為0.07%，相比截至 2020年12月31日的不良貸款比率 0.08%降低了0.01個(gè)百分點(diǎn)，主要是由個(gè)人貸款和經(jīng)銷商貸款組合余額的增加。

2018、2019和2020年，其分別所獲營(yíng)業(yè)利潤(rùn)為103182萬元、83801萬元和43944萬元。此外，其對(duì)應(yīng)年份的凈利潤(rùn)分別為77312萬元、62213萬元和33406萬元。

值得一提的是，金融虎網(wǎng)注意到，在福特汽車金融官網(wǎng)頁面，并未看到其披露發(fā)放零售貸款的綜合年化利率。其車貸計(jì)算器欄目顯示，實(shí)際購(gòu)買車輛的具體詳情和申請(qǐng)車貸的具體金融方案請(qǐng)洽當(dāng)?shù)亟?jīng)銷商,并由當(dāng)?shù)亟?jīng)銷商協(xié)助完成購(gòu)車和貸款申請(qǐng),最終貸款申請(qǐng)結(jié)果以福特汽車金融(中國(guó))有限公司的審核決定為準(zhǔn)。

但根據(jù)央行于2021年3月發(fā)布的3號(hào)公告顯示，為維護(hù)貸款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率。所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)站、移動(dòng)端應(yīng)用程序、宣傳海報(bào)等渠道進(jìn)行營(yíng)銷時(shí)，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率。其中，從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)包括但不限于存款類金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融公司、小額貸款公司以及為貸款業(yè)務(wù)提供廣告或展示平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等。

去年10月1日，福特中國(guó)金融更新了其零售貸款業(yè)務(wù)費(fèi)用定價(jià)。綜合來看，消費(fèi)者除了要承擔(dān)貸款本身的利息，其發(fā)放的貸款還另有兩項(xiàng)收費(fèi)。包括：借款人在貸款發(fā)放后一年內(nèi)（含一年）提前還款的，貸款人有權(quán)收取相當(dāng)于貸款本金余額的3%的費(fèi)用；借款人在貸款發(fā)放后一年后提前還款的，貸款人有權(quán)收取相當(dāng)于貸款本金余額的1%的費(fèi)用。延遲還款類產(chǎn)品在延遲還款期間仍正常計(jì)息。由于還款賬戶款項(xiàng)不足在還款日無法扣收還款的，福特中國(guó)金融安排重新扣款時(shí)適用50元/次。

針對(duì)所有零售貸款客戶，在逾期違約方面，福特中國(guó)金融更是披露了催收的收費(fèi)明細(xì)，消費(fèi)者一旦被“催收”，所承擔(dān)的費(fèi)用也是不小的數(shù)目。逾期利息，借款人未按時(shí)足額還本付息時(shí)固定年化利率11.00%，逾期利息計(jì)算期間從貸款本息到期日起，至本息完全付清之日止。因借款人逾期還款而發(fā)生催收行為時(shí)，福特中國(guó)金融有權(quán)按照該標(biāo)準(zhǔn)收取相應(yīng)的費(fèi)用，包括：催收信函 50元/次，律師函 500元/次，上門催收費(fèi) 300元/次，停車費(fèi) 15元/天，其他因貸款人委托第三方催收而產(chǎn)生的費(fèi)用，借款人承擔(dān)不超過全部逾期欠款（包括未償還的貸款本息、逾期利息、罰息、律師費(fèi)和其他費(fèi)用）的20%。

金融虎網(wǎng)注意到，去年1月和8月，分別有用戶在黑貓平臺(tái)投訴稱：“福特金融手機(jī)后臺(tái)申請(qǐng)郵寄材料至個(gè)人選項(xiàng)無法選擇,福特金融私自將解押材料寄至家指定代辦人，代辦需收費(fèi)400元，多次連續(xù)代辦人員讓其將材料寄給自己辦理,寄回后材料不齊,沒有提供抵押權(quán)人身份證明,導(dǎo)致自己無法辦理。購(gòu)車時(shí)已繳納相關(guān)手續(xù)費(fèi)用,且辦理解押法律規(guī)定不收費(fèi)，結(jié)清時(shí)商家想法設(shè)法不提供相應(yīng)服務(wù)，故意為難消費(fèi)者導(dǎo)致無法解押。”。

據(jù)上海銀保監(jiān)局此前通報(bào)，2022年上半年，福特汽車金融投訴量為9件，較上年同期的26件同比下降65%。2021全年，其用戶投訴量為57件。

去年8月29日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)金融公司和汽車金融公司投訴問題整治的通知》指出，消費(fèi)金融公司和汽車金融公司要視客戶投訴為寶貴信息來源，通過投訴摸清消費(fèi)者愿望和訴求，聚焦消費(fèi)者反映強(qiáng)烈的突出問題，要下大力氣解決誤導(dǎo)宣傳、質(zhì)價(jià)不符、違規(guī)收費(fèi)、暴力催收等問題，將投訴處理“事后解決”向“事前預(yù)防、事中控制、事后解決”全流程轉(zhuǎn)型。

在人事方面，今年1月，福特汽車金融董事長(zhǎng)變更，任命James Bernard Drotman接替退休的Narpal Singh Ahluwalia。去年2月24日，上海銀保監(jiān)局核準(zhǔn)了陳桂瓊總經(jīng)理的任職資格，還核準(zhǔn)了胡俊擔(dān)任公司副總經(jīng)理及董事的任職資格。去年8月，福特汽車金融公告稱，Natalie Raphaela Nigretto擔(dān)任公司副總經(jīng)理。

據(jù)其年報(bào)披露，陳桂瓊于1994年加入臺(tái)灣福灣企業(yè)股份有限公司（福特信貸在臺(tái)灣子公司），先后在財(cái)務(wù)部、資金部從事過多項(xiàng)重要工作。2006 年他加入福特金融，先后擔(dān)任運(yùn)營(yíng)總監(jiān)、財(cái)務(wù)副總經(jīng)理兼首席財(cái)務(wù)官、數(shù)字及智能移動(dòng)總監(jiān)等職位。因表現(xiàn)出色，他于2016年被派往美國(guó)福特信貸，先后擔(dān)任租賃產(chǎn)品市場(chǎng)部經(jīng)理、運(yùn)營(yíng)服務(wù)經(jīng)理。2018年回國(guó)后，陳桂瓊在福特汽車信貸有限責(zé)任公司亞太區(qū)任職，擔(dān)任亞太區(qū)運(yùn)營(yíng)總監(jiān)。他于2019年8月經(jīng)上海銀保監(jiān)局核準(zhǔn)擔(dān)任本公司副總經(jīng)理，并自2020年4月經(jīng)核準(zhǔn)成為公司董事。目前，他也是公司的法定代表人。

胡俊在2004年公司尚處于籌建階段時(shí)即加入公司籌建工作組，從事內(nèi)部控制及內(nèi)部審計(jì)工作。2013年9月至2015年6月期間，她被派往美國(guó)，在福特汽車信貸Nashville業(yè)務(wù)中心任職運(yùn)營(yíng)經(jīng)理。2015年回國(guó)后，她先后擔(dān)任運(yùn)營(yíng)總監(jiān)、副總經(jīng)理（市場(chǎng)副總裁）、市場(chǎng)總監(jiān)、品牌及產(chǎn)品規(guī)劃總監(jiān)等職務(wù)。2022年2月24日，根據(jù)公司安排，她于核準(zhǔn)當(dāng)日正式擔(dān)任公司副總經(jīng)理，并于同日正式擔(dān)任公司董事。

值得一提的是，近年來，瑞福德、奔馳等多家汽車金融公司曾因違規(guī)被罰。去年2月10日，梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司曾因侵害消費(fèi)者合法權(quán)益被通報(bào)。通報(bào)提到，奔馳汽車金融涉及宣傳材料未明確說明貸款產(chǎn)品提供方；服務(wù)價(jià)格信息披露不符合要求；有關(guān)消費(fèi)者信息授權(quán)使用的格式條款未遵循合法、正當(dāng)、必要的原則；消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審查執(zhí)行不到位的四大問題。通報(bào)還提到，奔馳汽車金融還存在未在網(wǎng)站主頁醒目位置公示服務(wù)價(jià)格信息的行為。

對(duì)汽車金融公司而言，前車之鑒，無疑是其尋求長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展最好的警鐘。(雄飛）