一、項目背景及目標(biāo)

傳統(tǒng)房產(chǎn)抵押貸款流程包含客戶申請、房產(chǎn)評估、授信審批、合同簽訂、抵押登記、支用放款等步驟，每個環(huán)節(jié)都需要客戶與客戶經(jīng)理現(xiàn)場參與。傳統(tǒng)貸款流程存在以下問題：一方面，客戶無法提前準(zhǔn)確預(yù)知貸款額度，需多次到現(xiàn)場面簽；另一方面貸款全流程涉及崗位較多，審批耗時長。隨著電子信息技術(shù)的不斷革新，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等線上服務(wù)迅速發(fā)展，越來越多的人們開始選擇通過線上渠道辦理業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)由線下模式向線上渠道延伸也已成為行業(yè)趨勢。

傳統(tǒng)銀行房產(chǎn)抵押貸款中，房產(chǎn)評估是房產(chǎn)押品風(fēng)險管理的重要環(huán)節(jié)，依賴線下操作，一方面線下評估依賴專業(yè)評估人員依據(jù)市場情況對房產(chǎn)價值的正確把握，不僅估值費(fèi)用較高，而且容易滋生較大的操作風(fēng)險和道德風(fēng)險；另一方面，全線下的房產(chǎn)估值難以形成結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)沉淀，難以形成自身評價標(biāo)準(zhǔn)，好壞押品無法區(qū)分，風(fēng)險無法自主掌控。

重慶農(nóng)村商業(yè)銀行（下面簡稱“重慶農(nóng)商行”）于2019年推出了首期線上化的房屋抵押貸款“房快貸”，實現(xiàn)了貸款的線上申請，同時及時分配網(wǎng)點服務(wù)人員上門核驗房屋抵押資產(chǎn)并進(jìn)行估值，收到了市場的積極反響。但是該產(chǎn)品存在對線下操作流程的依賴，且不同機(jī)構(gòu)員工在辦理時效、估值精準(zhǔn)性方面存在較大差異。為了更好地服務(wù)客戶，踐行“零售立行”戰(zhàn)略，提升金融產(chǎn)品的易得性，進(jìn)一步完善“房快貸”產(chǎn)品體驗，解決傳統(tǒng)房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)中的痛點，重慶農(nóng)商行于2020年底啟動對“房快貸”產(chǎn)品的迭代升級工作，推出針對個人客戶的線上房屋抵押貸款產(chǎn)品“房快貸2.0”，在該版本中結(jié)合多方數(shù)據(jù)實現(xiàn)房屋押品線上估值，大幅提升房屋估值準(zhǔn)確性與時效性，同時實現(xiàn)流程線上化、貸款審批自動化、信貸資料無紙化，對提升產(chǎn)品市場競爭力、獲取更大收益具有重要的促進(jìn)作用。

二、項目方案

“房快貸2.0”是重慶農(nóng)商行推出的一款線上房屋抵押貸款產(chǎn)品，具有“業(yè)務(wù)流程線上化、押品估值精準(zhǔn)化、貸款審批自動化、信貸資料無紙化”四大創(chuàng)新點，將銀行傳統(tǒng)抵押貸款業(yè)務(wù)近1個月受理耗時大幅縮短為3天，為客戶個人經(jīng)營和消費(fèi)抵押貸款需求提供極大便利。

（一）技術(shù)實施

1、建立外部數(shù)據(jù)統(tǒng)一管理平臺

通過比對分析多家外部房屋估值平臺數(shù)據(jù)，可以有效提升房屋估值精準(zhǔn)性，同時，通過綜合分析包括司法等多種外部數(shù)據(jù)源，可以有效提升對押品質(zhì)量的評判。為了提升對外部數(shù)據(jù)的融合分析應(yīng)用能力，重慶農(nóng)商行建立了全行級的外部數(shù)據(jù)綜合管理平臺，集中接入和管理外部數(shù)據(jù)，平臺架構(gòu)如圖1所示，主要包括服務(wù)網(wǎng)關(guān)、應(yīng)用管理端、開發(fā)控制端、監(jiān)控、結(jié)構(gòu)化解析等功能，實現(xiàn)了外部數(shù)據(jù)的統(tǒng)一接入、服務(wù)流轉(zhuǎn)和對內(nèi)的數(shù)據(jù)服務(wù)，建立了外部數(shù)據(jù)服務(wù)高速通道，逐步實現(xiàn)外部數(shù)據(jù)治理，滿足數(shù)據(jù)二次使用需求。截至2021年9月，通過外部數(shù)據(jù)綜合管理平臺一站式采集了包括征信、司法、稅務(wù)、公積金、通訊運(yùn)營商、房產(chǎn)估值等40余家合法外部數(shù)據(jù)源，為“房快貸2.0”房屋估值模型、自動審批模型和反欺詐模型提供了非金融數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

圖1 外部數(shù)據(jù)綜合管理平臺基本架構(gòu)

2、自建模型實現(xiàn)房屋自動估值

通過外部數(shù)據(jù)綜合管理平臺，接入多家三方評估數(shù)據(jù)源。結(jié)合行內(nèi)外數(shù)據(jù)，對房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)地址進(jìn)行解析識別，并自建房屋估值模型，對多家三方評估機(jī)構(gòu)的估值結(jié)果進(jìn)行綜合決策，實現(xiàn)對房產(chǎn)的“一房一價”實時自動化估值，并結(jié)合銀行客戶經(jīng)理的現(xiàn)場調(diào)查情況，在縮短估值時間的同時提升房屋估值的準(zhǔn)確性，有效規(guī)避非市場因素影響押品估價的風(fēng)險。

3、通過電子簽名、區(qū)塊鏈等技術(shù)實現(xiàn)電子證據(jù)保全

重慶農(nóng)商行建立了獨立統(tǒng)一的電子證據(jù)保全平臺，綜合運(yùn)用電子簽名、區(qū)塊鏈等技術(shù)，對“房快貸2.0”業(yè)務(wù)發(fā)生過程中的關(guān)鍵業(yè)務(wù)要素、證據(jù)鏈文件等進(jìn)行存證固化，并且在貸前進(jìn)行賦強(qiáng)公正，實現(xiàn)“房快貸2.0”業(yè)務(wù)全流程證據(jù)保全，確保電子證據(jù)全面、有效，解決傳統(tǒng)模式下業(yè)務(wù)信息分散、電子證據(jù)效力難以自證的問題，為金融消費(fèi)者舉證維權(quán)提供便利，降低維權(quán)成本，提高維權(quán)效率。

另外，重慶農(nóng)商行建立了統(tǒng)一的法務(wù)管理平臺，在發(fā)生信用風(fēng)險后，對申請仲裁所需要的證據(jù)材料進(jìn)行自動調(diào)取和打包，并推送至重慶仲裁委互聯(lián)網(wǎng)仲裁平臺申請仲裁立案，提升糾紛處置效率，降低處置成本。

（二）產(chǎn)品要素設(shè)計

目標(biāo)客戶：年滿18歲，有重慶市常住戶口或有效居住證明，可以提供重慶市轄內(nèi)房產(chǎn)進(jìn)行抵押貸款的自然人。

貸款金額：經(jīng)營類單戶貸款金額最高不超過500萬元；消費(fèi)類單戶貸款金額最高不超過100萬元。

循環(huán)額度有效期：最長不超過10年。

貸款期限：經(jīng)營類不超過1年；消費(fèi)類不超過10年。

貸款方式：房產(chǎn)抵押擔(dān)保。

還款方式：按期結(jié)息到期還本，按期結(jié)息分期還本，等額本息，等額本金，支持隨借隨還。

貸款用途：經(jīng)營類貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營所需流動資金；消費(fèi)類貸款用于房屋裝修、購買汽車、耐用消費(fèi)品、旅游、教育等生活消費(fèi)。

（三）業(yè)務(wù)流程

1、貸款申請。借款人通過重慶農(nóng)商行手機(jī)銀行APP、微銀行微信公眾號等線上電子渠道發(fā)起貸款申請流程，錄入抵押物情況、貸款用途等信息。完成征信等信息授權(quán)后，提交貸款申請。

圖2 通過重慶農(nóng)商行微銀行公眾號發(fā)起貸款申請流程

2、自動預(yù)審批。系統(tǒng)建立審批模型，根據(jù)借款人申請信息及獲取的外部數(shù)據(jù)自動進(jìn)行貸款預(yù)審批，預(yù)審批出具預(yù)授信額度，并在信貸系統(tǒng)生成貸款申請意向。

圖3 重慶農(nóng)商行微銀行公眾號出具預(yù)授信額度頁面

3、現(xiàn)場調(diào)查?？蛻艚?jīng)理接到調(diào)查任務(wù)后，到現(xiàn)場進(jìn)行調(diào)查，錄入調(diào)查信息，系統(tǒng)自動生成調(diào)查報告，由雙人交叉復(fù)核授權(quán)，在線提交系統(tǒng)審批。

4、系統(tǒng)審批。系統(tǒng)根據(jù)客戶經(jīng)理錄入的授信信息，結(jié)合外部數(shù)據(jù)信息，對貸款進(jìn)行終審批，并實時向客戶同步審批結(jié)果。

5、合同簽約與抵押登記。貸款審批通過后，借款人可線上簽訂電子合同，并通過房管局遠(yuǎn)程申報系統(tǒng)辦理抵押登記。

圖4 通過重慶農(nóng)商行微銀行公眾號查看終授信及簽約進(jìn)度

6、線上支用/還款。抵押登記辦妥后，客戶可以通過重慶農(nóng)商行手機(jī)銀行APP、微銀行微信公眾號進(jìn)行線上自助支用及還款。

圖5 通過重慶農(nóng)商行微銀行公眾號進(jìn)行線上自助支用

（四）風(fēng)險管控策略

重慶農(nóng)商行房屋抵押貸款產(chǎn)品“房快貸2.0”為線上線下結(jié)合的個人抵押類貸款產(chǎn)品，其中，貸款申請、額度預(yù)評估、貸款終審批、合同簽訂、抵押登記、支用環(huán)節(jié)、貸后管理均實現(xiàn)了線上化、智能化，貸款調(diào)查環(huán)節(jié)線下進(jìn)行，風(fēng)險較純線上產(chǎn)品低，其風(fēng)險控制主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1、欺詐風(fēng)險控制

在業(yè)務(wù)申請上，重慶農(nóng)商行嚴(yán)格按照監(jiān)管部門要求加強(qiáng)身份識別及驗證，在提交業(yè)務(wù)申請前核查客戶相關(guān)信息，通過對客戶身份的五要素進(jìn)行驗證，保證客戶身份的真實性；在貸款發(fā)放前，必須通過房管局遠(yuǎn)程申報系統(tǒng)完成抵押登記手續(xù)辦理，以保證抵押物的真實性、抵押權(quán)設(shè)立的有效性；對于經(jīng)營性貸款單戶貸款50萬元以上，以及消費(fèi)類貸款單戶貸款30萬元以上的，重慶農(nóng)商行采用受托支付方式以防止大額借貸欺詐。

2、信用風(fēng)險控制

重慶農(nóng)商行綜合運(yùn)用行內(nèi)行外數(shù)據(jù)，如行內(nèi)外審慎名單、人行征信報告，通過風(fēng)險審批模型，對借款人進(jìn)行風(fēng)險審查，同時結(jié)合客戶經(jīng)理的線下調(diào)查數(shù)據(jù)作為風(fēng)險控制補(bǔ)充，從行內(nèi)行外、線上線下多維度識別客戶信用風(fēng)險。

3、反洗錢風(fēng)險控制

重慶農(nóng)商行“房快貸2.0”業(yè)務(wù)辦理必須進(jìn)行客戶五要素身份認(rèn)證，并將客戶信息、申請記錄、支用記錄等進(jìn)行存檔；通過客戶經(jīng)理線下調(diào)查時對借款人身份、押品狀況、貸款用途進(jìn)行核實，確保貸款用途符合反洗錢相關(guān)規(guī)定；要求大額交易客戶提供相關(guān)受托支付證明材料，參照《法人金融機(jī)構(gòu)洗錢和恐怖融資風(fēng)險管理指引（試行）》來管控洗錢風(fēng)險。

4、操作風(fēng)險控制

在資料的收集和傳遞中存在較多人工操作環(huán)節(jié)，存在操作風(fēng)險，導(dǎo)致資料情況不實，該風(fēng)險可能引起審核授信偏差。為有效防范操作風(fēng)險，重慶農(nóng)商行“房快貸2.0”業(yè)務(wù)在調(diào)查時由采用AI移動盡調(diào)，實現(xiàn)定人、定點、定時，避免虛假盡調(diào)；對客戶經(jīng)理需要調(diào)查的內(nèi)容進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化，通過系統(tǒng)自動判斷貸款申請信息、調(diào)查資料的完整性與合規(guī)性，實現(xiàn)系統(tǒng)自動審批，避免人工審批帶來的操作風(fēng)險。

5、系統(tǒng)風(fēng)險控制

審批模型的時效性十分重要。為了保證審批模型的時效性，重慶農(nóng)商行“房快貸2.0”業(yè)務(wù)根據(jù)自建風(fēng)險模型自動進(jìn)行審批，采取灰度發(fā)布、逐步推廣的方式不斷驗證模型，并通過運(yùn)行實時監(jiān)測，持續(xù)完善風(fēng)險模型，有效控制審批模型系統(tǒng)風(fēng)險。

6、合規(guī)性風(fēng)險控制

重慶農(nóng)商行“房快貸2.0”為線上線下業(yè)務(wù)相結(jié)合產(chǎn)品，在辦理業(yè)務(wù)前需獲得客戶授權(quán)，在受理、調(diào)查、審批、協(xié)議簽訂、放款、支付環(huán)節(jié)均符合監(jiān)管要求。

三、創(chuàng)新點

（一）貸款流程線上化，提高業(yè)務(wù)效率

“房快貸2.0”產(chǎn)品流程基本實現(xiàn)線上化，支持客戶線上提交貸款申請、線上簽訂電子合同、遠(yuǎn)程辦理抵押登記，有效避免客戶多次往返銀行；支持客戶自助線上支用、還款與續(xù)貸，根據(jù)支用模型自動審批，簡化出賬操作，深化風(fēng)險識別，提高業(yè)務(wù)效率，提升客戶體驗。

（二）自建估值模型，提升押品估值準(zhǔn)確性

“房快貸2.0”產(chǎn)品通過引入三方評估數(shù)據(jù)源，結(jié)合行內(nèi)外數(shù)據(jù)自建內(nèi)部估值模型，提供更加客觀的房屋評估價，同時結(jié)合銀行客戶經(jīng)理的現(xiàn)場調(diào)查情況，實現(xiàn)每筆交易房產(chǎn)單獨定價，在縮短估值時間的同時提升房屋價值的準(zhǔn)確性，有效規(guī)避非市場因素影響押品估價的風(fēng)險。同時不斷提升現(xiàn)場調(diào)查環(huán)節(jié)智能化水平，客戶經(jīng)理可通過行內(nèi)移動盡調(diào)APP，實現(xiàn)現(xiàn)場調(diào)查“定人、定點、定時”，通過對調(diào)查流程及內(nèi)容進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化，支持通過移動調(diào)查終端實現(xiàn)貸款流程實時提交審批，極大提升了客戶經(jīng)理辦貸效率。

（三）貸款審批自動化，降低操作風(fēng)險

“房快貸2.0”產(chǎn)品完全由重慶農(nóng)商行自行設(shè)計開發(fā)，實現(xiàn)風(fēng)控模型的自主掌控。通過建立客戶評分模型與房屋評分模型，結(jié)合行內(nèi)外數(shù)據(jù)，實現(xiàn)系統(tǒng)自動審批。通過將授信流程標(biāo)準(zhǔn)化，有效降低操作風(fēng)險，提高業(yè)務(wù)效率。

同時重慶農(nóng)商行針對線上產(chǎn)品建立智能催收系統(tǒng)，通過短信、智能語音對逾期客戶進(jìn)行自動催收。建立智能貸后預(yù)警模型，及時識別客戶貸后風(fēng)險，盡早處置減少損失。

（四）貸款資料無紙化，減少客戶資料提供

通過引入內(nèi)外部數(shù)據(jù)源，自動填充授信相關(guān)數(shù)據(jù)，減少客戶紙質(zhì)資料的收集，對貸款申請書、征信查詢授權(quán)書、合同等文本材料采用電子形式，提高業(yè)務(wù)辦理效率，提升客戶體驗。

同時，重慶農(nóng)商行運(yùn)用電子簽名、區(qū)塊鏈等技術(shù)，對“房快貸2.0”業(yè)務(wù)發(fā)生過程中的關(guān)鍵業(yè)務(wù)要素、證據(jù)鏈文件等進(jìn)行存證固化，實現(xiàn)“房快貸2.0”業(yè)務(wù)全流程證據(jù)保全，為金融消費(fèi)者舉證維權(quán)提供便利，降低維權(quán)成本，提高維權(quán)效率。

四、技術(shù)實現(xiàn)特點

（一）完全自主開發(fā)，建成投產(chǎn)成本低

“房快貸2.0”產(chǎn)品充分依托重慶農(nóng)商行新信貸與投資管理系統(tǒng)原有的功能，涉及到智能決策系統(tǒng)、反欺詐系統(tǒng)、微銀行、手機(jī)銀行APP的對接，行內(nèi)存量系統(tǒng)改造量小，基本不會對行內(nèi)系統(tǒng)產(chǎn)生影響，建成投產(chǎn)成本低，同時也保證了產(chǎn)品的快速上線和迭代。

（二）房屋線上自動估值，輔以線下人工核查

“房快貸2.0”產(chǎn)品將房屋估值流程線上化，自建評估模型，實現(xiàn)房產(chǎn)的實時自動估價，同時充分發(fā)揮重慶農(nóng)商行的線下網(wǎng)點優(yōu)勢，通過客戶經(jīng)理進(jìn)行房產(chǎn)線下核實，確保房屋估值準(zhǔn)確性，有效縮短估值時間，有助于實現(xiàn)押品數(shù)據(jù)沉淀與集中監(jiān)控管理，規(guī)避非市場因素影響押品估價的風(fēng)險。

（三）基于數(shù)據(jù)的自動決策

“房快貸2.0”產(chǎn)品整體風(fēng)控模型完全由重慶農(nóng)商行設(shè)計，實現(xiàn)核心技術(shù)的自主把控；運(yùn)用大數(shù)據(jù)平臺，對行內(nèi)外海量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析加工，并結(jié)合機(jī)器學(xué)習(xí)算法，建立智能化數(shù)據(jù)決策模型，實時進(jìn)行自動決策計算；結(jié)合反欺詐數(shù)據(jù)、身份核查及行內(nèi)黑名單、審慎名單等數(shù)據(jù)對客戶身份進(jìn)行加強(qiáng)驗證和判斷，實現(xiàn)對欺詐行為的有效規(guī)避。

（四）運(yùn)用區(qū)塊鏈、智能合約等技術(shù)，保全電子證據(jù)

利用消息摘要技術(shù)，將“房快貸2.0”業(yè)務(wù)信息（包括合同信息、交易信息等）進(jìn)行脫敏處理，形成存證數(shù)據(jù)；運(yùn)用區(qū)塊鏈等技術(shù)，將存證數(shù)據(jù)上鏈存儲，實現(xiàn)存證數(shù)據(jù)的可追溯、可審計；利用智能合約技術(shù),嚴(yán)格自動執(zhí)行存證數(shù)據(jù)的脫敏、電子簽名、加蓋可信時間戳等處理流程，并生成符合司法要求的電子證據(jù)，實現(xiàn)“房快貸2.0”業(yè)務(wù)全流程證據(jù)保全，為金融消費(fèi)者舉證維權(quán)提供便利。

五、項目過程管理

2020年12月，完成項目行內(nèi)立項；

2021年4月，完成項目需求設(shè)計；

2021年7月，完成產(chǎn)品開發(fā)和系統(tǒng)改造；

2021年8月18日，“房快貸2.0”正式全行推廣。

六、運(yùn)營情況

“房快貸2.0”產(chǎn)品于2019年11月正式在重慶農(nóng)商行上線以來，通過充分調(diào)研，于2021年8月18日優(yōu)化迭代推出“房快貸2.0”。截至2021年9月22日，“房快貸2.0”貸款余額205億元，累計服務(wù)客戶超過11萬戶。“房快貸”產(chǎn)品上線以來，快速響應(yīng)市場需求，緊跟市場變化。版本迭代短、頻、快，已累計發(fā)起迭代47次。

七、項目成效

（一）產(chǎn)品規(guī)模突破200億，發(fā)展勢頭良好

“房快貸2.0”貸款余額205億元，發(fā)放與余額規(guī)模皆突破200億大關(guān)，累計服務(wù)客戶超過11萬戶，未來發(fā)展勢頭良好。

（二）大幅縮短辦理時長

“房快貸2.0”產(chǎn)品簡化客戶業(yè)務(wù)辦理流程，有效縮短辦貸時間，只需與客戶見一面即可完成業(yè)務(wù)受理，將銀行傳統(tǒng)抵押貸款業(yè)務(wù)近1個月受理耗時大幅縮短為3天，為客戶個人經(jīng)營和消費(fèi)抵押貸款需求提供極大便利，極大提升客戶體驗。

（三）快速審批，降本增效

“房快貸2.0”產(chǎn)品實現(xiàn)貸款審批的模型化、自動化、即時化，避免傳統(tǒng)人工審批的操作風(fēng)險，節(jié)約審批等待時長、節(jié)省審批人力投入，單筆貸款至少節(jié)省人力4.5小時，節(jié)約等待時長3個工作日。以日均申請量200戶計算，全年可節(jié)約客戶經(jīng)理人力7300人天，節(jié)約審查審批崗人力9100人天。

（四）減少客戶資料提供，提高客戶體驗

貸款資料無紙化，實現(xiàn)線上授權(quán)、線上簽約、線上支用、線上還款，減少客戶紙質(zhì)資料的收集、報送，有效踐行了便捷、綠色的辦貸理念，提高業(yè)務(wù)辦理效率，提升客戶體驗，減少人力物資消耗，極大節(jié)約了運(yùn)營成本。

（五）新客率占比高，有效支撐行內(nèi)客群拓展

“房快貸2.0”受理客群由本人所有押品拓展至第三人，進(jìn)一步豐富客戶來源，新客率達(dá)94%，為我行新增貸款客戶提供有力支撐。

（六）風(fēng)控成效顯著

全行不良23戶，不良率0.08%，低于同期發(fā)放貸款0.51個百分點，反欺詐攔截高風(fēng)險客戶200余戶。

（七）紓解小微企業(yè)融資難題

“房快貸2.0”個人經(jīng)營性貸款為小微企業(yè)主和個體工商戶服務(wù)，現(xiàn)已服務(wù)經(jīng)營性客戶將近3萬余戶，融資248億元，切實紓解小微企業(yè)融資難題。

八、經(jīng)驗總結(jié)

重慶農(nóng)商行打造以“線上線下融合”“數(shù)據(jù)決策”和“快速迭代”為典型特征的線上數(shù)字化金融產(chǎn)品體系，推出“房快貸2.0”產(chǎn)品。產(chǎn)品將傳統(tǒng)房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行線上化改造，采用線上線下渠道結(jié)合的方式，具有業(yè)務(wù)流程線上化、押品估值精準(zhǔn)化、貸款審批自動化、信貸資料無紙化四大創(chuàng)新點，實現(xiàn)了房產(chǎn)線上評估、授信線上審批、款項線上支用，大幅縮短辦理時長，節(jié)約運(yùn)營成本，提高客戶體驗，紓解小微企業(yè)融資難題，推動數(shù)字普惠金融應(yīng)用。

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