近年來(lái)，現(xiàn)金貸APP因其靈活便捷、低門檻的借款方式，迎合了不少人的消費(fèi)需求，從而在互聯(lián)網(wǎng)金融中異軍突起。那么，在這些APP上借錢到底靠譜不靠譜呢？

借貸人深陷現(xiàn)金貸APP

“只需一張身份證，20分鐘即可到款”。無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的現(xiàn)金貸APP在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代迅速躥紅，成為不少人的“手機(jī)銀行”。在保定讀書的張芳（化名）從小養(yǎng)成了花錢大手大腳的習(xí)慣。在朋友介紹下她開始從現(xiàn)金貸APP上借錢，于是，噩夢(mèng)開始了。

張芳告訴筆者：“現(xiàn)金貸APP借錢很容易，借錢的筆數(shù)多到自己數(shù)不清，最后都記不清自己欠了多少，現(xiàn)在想來(lái)真是被這種表面的便利蒙蔽了雙眼，悔不當(dāng)初?！睆埛荚诙鄠€(gè)現(xiàn)金貸APP上借錢，債務(wù)像滾雪球一樣越滾越大，終于有一天扛不住了，各平臺(tái)的催債電話紛紛打給她的家人朋友，聲稱要打爆她的通訊錄。家人想方設(shè)法，陸陸續(xù)續(xù)幫她還清了近4萬(wàn)元的債務(wù)。

旺盛的借貸需求促使現(xiàn)金貸市場(chǎng)迅猛生長(zhǎng)。據(jù)第三方機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸之家研究院統(tǒng)計(jì)，目前安卓市場(chǎng)上有超1000家做現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的APP。2017年4月17日安卓市場(chǎng)排名前100的現(xiàn)金貸平臺(tái)累計(jì)下載量總共約為8億次。

利率遠(yuǎn)超法律允許的年利率

一些現(xiàn)金貸平臺(tái)的借款門檻低，很難控制不良率，有的平臺(tái)不良率高達(dá)百分之五六十。為了覆蓋不良率，只有抬高利率、手續(xù)費(fèi)，一些借貸人欠缺金融、法律知識(shí)，被一些“看起來(lái)很美”的廣告所吸引，忽略了合同里的這些陷阱。

其中，最常見的做法就是變相抬高利率的“砍頭息”。張芳提供的手機(jī)交易記錄截圖顯示，這些現(xiàn)金貸APP以收取管理費(fèi)或服務(wù)費(fèi)、審核費(fèi)等名義，從借貸本金中扣除費(fèi)用，使得借款人實(shí)際收到的借款金額低于借款合同上約定的金額，變相提高借款人利率。例如，張芳在云速貸APP上借款2000元，看似月利率1.5%，實(shí)際扣除費(fèi)用，到賬只有1820元，期限3個(gè)月，還款卻達(dá)到了2478.39元。而其他一些現(xiàn)金貸平臺(tái)實(shí)際年利率也已遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)家規(guī)定的年利率36%。

近日有媒體報(bào)道，有借款人反映稱，其在“給你花”平臺(tái)借款5600元，實(shí)際到賬為5000元，分12期還，每期的利息為600多元，平臺(tái)會(huì)收取服務(wù)費(fèi)和快速審核費(fèi)，只有在銀行流水賬號(hào)中才能看出“貓膩”。此外，不少現(xiàn)金貸APP推出了會(huì)員服務(wù)，也就是用戶必須購(gòu)買會(huì)員卡、霸王卡才能借款成功。不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，平臺(tái)讓用戶購(gòu)買會(huì)員卡、霸王卡才給用戶下款，實(shí)際就是在收“砍頭息”，并變相提高了借款人的借款利率。

隱藏借款記錄導(dǎo)致維權(quán)難

“雖然是學(xué)生，但填身份證號(hào)碼基本就能通過。有些平臺(tái)在借款的時(shí)候要求借款人填寫公司名稱、地址、公司聯(lián)系方式。我隨便搜索一個(gè)填上去，基本不會(huì)被拒，這些就是走個(gè)形式。但如果還不上錢逾期了，平臺(tái)會(huì)說我騙貸，使用虛假信息?！睆埛颊f。而一旦無(wú)法還款，現(xiàn)金貸平臺(tái)就會(huì)采取“呼死你”的方式，打爆借款人的電話，或采取更加惡劣的方式來(lái)催收。

據(jù)張芳提供的催款短信，這些金融公司已經(jīng)把催款任務(wù)委托給了專門的催款公司。這些公司使用很多恐嚇的話語(yǔ)威脅借貸人。比如要上門找家人索要，公開個(gè)人不良征信記錄，“馬上進(jìn)入司法程序”“老賴稱呼要跟隨三代，后代上學(xué)都受影響”等等，以致很多借貸人惶惶不可終日，精神壓力巨大。

筆者走訪發(fā)現(xiàn)，維權(quán)難是許多被現(xiàn)金貸坑害的借貸人共同面臨的困境。一些現(xiàn)金貸平臺(tái)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，只要借款一還完就不再顯示服務(wù)費(fèi)、逾期費(fèi)的具體明細(xì)，讓借款人難以舉證維權(quán)。

有些APP也不會(huì)顯示借款人繳納了多少逾期費(fèi)用。張芳出示了一張借款記錄明細(xì)截圖顯示，她2017年11月9日申請(qǐng)一筆2000元的貸款，借款30天，應(yīng)還金額是2290元。她說她逾期了一天，實(shí)際還款接近2400元。但記錄明細(xì)上并不顯示她多付的那部分錢。張芳表示，她也考慮通過法律途徑維權(quán)。但是涉及的平臺(tái)太多了，涉及的一筆筆借款也太多了?？紤]到打官司的時(shí)間成本和訴訟成本，很難一一去維權(quán)。

法律人士認(rèn)為，現(xiàn)金貸的合同是精心設(shè)計(jì)的，一般法院不認(rèn)可在貸款中扣服務(wù)費(fèi)或者手續(xù)費(fèi)，只以收到實(shí)際款項(xiàng)算本金，但很多貸款合同中服務(wù)費(fèi)是第三方扣的，很難認(rèn)定其違法。（劉向燔）