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從市場(chǎng)前景來(lái)看，汽車(chē)金融市場(chǎng)保持穩(wěn)定增長(zhǎng)，雖然整體銷(xiāo)量增長(zhǎng)趨勢(shì)可能放緩，但汽車(chē)金融的滲透率在逐年上升，根據(jù)羅蘭貝格的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2022年汽車(chē)金融在新車(chē)的滲透率是58%，在二手車(chē)的滲透率是38%，所以說(shuō)越來(lái)越多的購(gòu)車(chē)者獲得了金融機(jī)構(gòu)的普惠金融的服務(wù)。

從行業(yè)優(yōu)勢(shì)來(lái)看，有車(chē)一族的客戶畫(huà)像更為明確，根據(jù)目標(biāo)客戶的資產(chǎn)情況和還款能力，可以進(jìn)行差異性營(yíng)銷(xiāo)，從而體現(xiàn)自身業(yè)務(wù)能力的專(zhuān)業(yè)性，也提高客戶的融資體驗(yàn)度。

相對(duì)于房抵來(lái)說(shuō)，一則車(chē)抵的客戶辦理周期短，最快僅需一天；二則準(zhǔn)入門(mén)檻也較低，客戶有車(chē)即可；對(duì)于純信貸產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，融資額度高且利率相對(duì)低，借款周期長(zhǎng)，錢(qián)到手，車(chē)照開(kāi)。

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車(chē)輛抵押貸款是目前貸款市場(chǎng)上最常見(jiàn)也最好做的產(chǎn)品，我挑市場(chǎng)上比較常見(jiàn)的三家來(lái)給大家做個(gè)對(duì)比分析，分別是平安銀行、平安普惠、易鑫，主要從額度、利息、年限、費(fèi)用、審核標(biāo)準(zhǔn)、覆蓋范圍這幾點(diǎn)去對(duì)比，感興趣的先點(diǎn)個(gè)關(guān)注。

第一點(diǎn)額度，平安銀行和易鑫最低是3萬(wàn)，平安普惠最低是5萬(wàn)，最高都是100萬(wàn)。

對(duì)同一個(gè)客戶來(lái)講，額度上平安普惠＞平安銀行＞易鑫。

從對(duì)外宣傳口徑上來(lái)看，普惠最高可以貸到車(chē)輛評(píng)估價(jià)的4倍，平安銀行是1.5倍，易鑫是8成，也就是80%。

他們認(rèn)定的車(chē)輛評(píng)估價(jià)一般都偏高一點(diǎn)點(diǎn)，一般是按照車(chē)300的最高成交價(jià)計(jì)算。

正常抵押貸款，不管是車(chē)輛抵押還是房產(chǎn)抵押，一般額度只能做到抵押物評(píng)估價(jià)的7成，優(yōu)質(zhì)客戶可以做到8成，這個(gè)是正常的邏輯。

為什么平安普惠和平安銀行可以貸到比評(píng)估價(jià)更高的額度，是因?yàn)樗麄儼研庞觅J款的額度也附加上去了，所以上限可以做到比評(píng)估價(jià)更高，但不是所有客戶都可以做到很高，最終額度還是要看客戶資質(zhì)，有些客戶平安銀行和平安普惠直接做不了，相當(dāng)于額度是0，這個(gè)時(shí)候上限再高也和你沒(méi)關(guān)系。

第二點(diǎn)，利息平安銀行最低，其次易鑫。一般略低于平安普惠，平安銀行利息范圍是8～18.5%。

平安普惠利息范圍在14～24%，絕大多數(shù)客戶在16%以上，易鑫基本是固定利率，根據(jù)LPR可能會(huì)微調(diào)，目前絕大部分客戶可以做到15.38%，極個(gè)別資質(zhì)差點(diǎn)的客戶會(huì)在18～24%。

第三點(diǎn)年限，平安普惠正常是3年，部分城市部分客戶可以做到5年，平安銀行普遍現(xiàn)在都可以做到4年。易鑫最長(zhǎng)就是3年，對(duì)于大部分客戶，3年其實(shí)就夠。

業(yè)務(wù)員一般會(huì)推薦你做最長(zhǎng)年限的。

一方面月供壓力小，能承受更高的額度，另一方面年限越長(zhǎng)一般提成越高，這個(gè)不是絕對(duì)的，但是一般會(huì)高一點(diǎn)點(diǎn)。

第四點(diǎn)，額外收費(fèi)，或者理解為砍頭息。

今天講的這3家是絕對(duì)沒(méi)有額外收費(fèi)的，最起碼現(xiàn)在沒(méi)有。

以前可能會(huì)有額外收費(fèi)的，都是業(yè)務(wù)員個(gè)人行為，其他機(jī)構(gòu)一般不太正規(guī)的會(huì)額外收費(fèi)，這里不方便點(diǎn)名，平安普惠和平安銀行不需要裝GPS，易鑫要裝，但是免費(fèi)的，最多就是車(chē)輛抵押登記，那里有個(gè)20塊錢(qián)的郵寄費(fèi)，其他費(fèi)用都是沒(méi)有的。

目前這三個(gè)產(chǎn)品給到業(yè)務(wù)員的提成一般都在2%左右，平安普惠可能略低一點(diǎn)，有些業(yè)務(wù)員為了多掙錢(qián)，或者通過(guò)中介辦理的，會(huì)以各種名目收取額外費(fèi)用，只能說(shuō)兩個(gè)點(diǎn)提成還不夠他吃，吃相太難看。

第五點(diǎn)，審核標(biāo)準(zhǔn)，車(chē)輛抵押貸款比信用貸款審核標(biāo)準(zhǔn)肯定要低得多，普遍審的都比較松。

如果非要去對(duì)比的話，這3家里面，平安銀行審核相對(duì)嚴(yán)一點(diǎn)，平安普惠其次，易鑫最松。

一般資質(zhì)越差，利息越高，資質(zhì)差到一定程度就直接被拒，只能往下做。

比如平安銀行做不了的就只能做平安普惠，平安普惠做不了的就只能做易鑫，如果連易鑫最高檔的利息都做不了，那這個(gè)客戶基本上就只能走私人押車(chē)了。

第六點(diǎn)，覆蓋城市，平安普惠和易鑫多一點(diǎn)，大概能覆蓋80%的城市，平安銀行少一點(diǎn)，要有銀行網(wǎng)點(diǎn)才行，大概能覆蓋60%的城市。

這個(gè)比例是我大概估計(jì)的，并不準(zhǔn)確，只是表示一下這三家的大概差異。

除了這些差異以外，比如公戶車(chē)、電動(dòng)車(chē)、皮卡車(chē)、營(yíng)運(yùn)車(chē)這些可不可以做，年齡是做18～60歲，還是做22～50歲，或者到55歲等等很多方面也有很多細(xì)微差異。

今天只是從大的幾個(gè)方面去做個(gè)對(duì)比，讓大家對(duì)車(chē)輛抵押貸款有個(gè)基本的認(rèn)識(shí)，具體情況還是要具體看。

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