地方小型銀行的小微企業(yè)貸款案例分析——以晉城銀行為例武宏波（中國人民銀行太原中心支行山西 太原市030012）摘要：小微企業(yè)在國民經(jīng)濟中的作用與其在信地方小型銀行的小微企業(yè)貸款案例分析——以晉城銀行為例武宏波（中國人民銀行太原中心支行山西 太原市030012）摘要：小微企業(yè)在國民經(jīng)濟中的作用與其在信 貸需求中不匹配問題一直是重要的研究課 題 。 近年來 ，晉城銀行不斷探尋小微企業(yè)信貸供需雙 方 共生共贏的模式 ，逐漸形成了切合實際的 戰(zhàn) 略定位 、科 學 合理的組織結(jié)構(gòu)安排 、專 業(yè) 化 的 人 才 隊 伍 建 設(shè) 、創(chuàng)新的信貸技術(shù)和風險管 理 機制 、市場化的利率定價機 制，為小微企業(yè)等 草根客戶提供方便 、快捷、周到的金融服務 。關(guān)鍵詞：小型銀行 ；小微企業(yè)貸款 ；案例分析中圖分類號：F830文獻標識碼：B文章編號：1007-4392（2012）01-0046-03當前，我國占企業(yè)總數(shù) 95％以上的小微企業(yè)創(chuàng)造了 60％的 GDP，50％的稅收和 75％的城鎮(zhèn)就業(yè)崗 位， 然而小型企業(yè)僅獲得了 8．5％的貸款 （厲以寧，2009），而微型企業(yè)的份額則更低。因此，探討和解決 我國小微企業(yè)貸款難的問題具有重要的現(xiàn)實意義。

對于這一問題的解決，一般有兩種思路：一是以國有 銀行為主體，政府補貼為主的信貸政策。然而有大量然晉城銀行的小微企業(yè)實踐時間并不長，但是表明了商業(yè)可持續(xù)的小微型企業(yè)信貸的可行性。 本文以晉城 銀行為例，從戰(zhàn)略定位、信貸模式、文化理念等方面對 地方小型銀行小企業(yè)信貸業(yè)務進行分析。一、戰(zhàn)略定位：做城市草根銀行在銀監(jiān)會《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務指導意見》 和“六項機制”指引下，2007 年，晉城銀行開始了經(jīng) 營轉(zhuǎn)型，業(yè)務重點從大客戶向中、小、個、微客戶轉(zhuǎn) 變。 2009 年，確立了“做城市草根銀行”的戰(zhàn)略定位， 選擇了任何城市都是數(shù)量最多，分布最廣，需求最大 的“草根”性群體，也就是小微企業(yè)。 2010 年，晉城銀 行將其企業(yè)精神定義為“草根銀行，尊貴服務”，并將 小貸業(yè)務定位為單戶授信 100 萬元到 500 萬元（含） 之間，微貸業(yè)務定位為單戶授信 100 萬元（含）以下 的業(yè)務。這一客戶群體是真正意義上的草根客戶。晉 城銀行認為，作為一家地方性小銀行，不論是資本規(guī) 模、人才素質(zhì)、科技手段，還是產(chǎn)品創(chuàng)新，都無法與國 有大銀行相提并論。 與大銀行爭搶大客戶、大業(yè)務， 既非明智之舉，更非長久發(fā)展之計。

而以小微企業(yè)為 代表的草根性客戶群， 其業(yè)務經(jīng)營具有明顯的小、 急、頻、遠、煩、難的特點，客戶財務和規(guī)范化水平低， 同時信息不對稱，抵押擔保也比較難，需要銀行和客 戶關(guān)系高度緊密，需要人性化、近距離的貼心服務， 需要靈活的信貸政策?？梢哉f是小型銀行的“天然客 戶”，也是小銀行發(fā)展的藍海領(lǐng)域。二、信貸模式分析小微信貸業(yè)務與大型企業(yè)客戶有著很大的差別，尤其是小微企業(yè)大都缺乏健全的財務制度和公司治的實踐卻說明了這種做法惡化了市場效率，導致銀行缺乏節(jié)約成本、提高運營效率的激勵，以及還款率的惡化（Aghion and Morduch，2005）。第二種思路是以市場化運作為基礎(chǔ)，探尋小微型企業(yè)信貸供需雙方共生共贏的模式， 這一商業(yè)可持續(xù)的小微型企業(yè)信貸在我國的一些地方實踐中已經(jīng)取得突出的績 效。 如近年來出現(xiàn)的包商銀行，臺州商業(yè)銀行等等。 在山西省，晉城銀行以“做城市草根銀行”的戰(zhàn)略 定位和“草根銀行，尊貴服務”為信貸精神，為小微企 業(yè)等草根客戶提供方便、快捷、周到的金融服務。 2010年初至 2011 年 8 月底，晉城銀行微貸（單戶授信在100 萬元以內(nèi)）業(yè)務累計發(fā)放貸款 2308 筆，累計放款金額 33814 萬元，平均每筆放款金額 14．8 萬元。

小企 業(yè)貸款余額 16519．09 萬元，其中：10 萬元以下的貸款 占比 62％，客戶數(shù)量大大增加，經(jīng)營轉(zhuǎn)型取得了較大 進展。 在 2011 年中國金融（專家）年會上獲評“2010 年度最具特色中小銀行”，2007 年、2008 年連續(xù)兩年 獲評中國小企業(yè)家年會“全國支持中小企業(yè)發(fā)展十佳商業(yè)銀行”，被評為“中國最佳中小企業(yè)金融服務機構(gòu)”。 2011 年 8 月份，晉城銀行太原分行開業(yè)，成為山西省內(nèi)首家在省會城市開立分行的城市商業(yè)銀行。 雖46《華北金融》2012 年第 1 期理機制，因此，傳統(tǒng)的業(yè)務模式與小微企業(yè)的信貸需求的不吻合。 為此，晉城銀行實施了準事業(yè)部管理的 業(yè)務發(fā)展模式，成立了小微貸專門機構(gòu)，實行《華北金融》2012 年第 1 期理機制，因此，傳統(tǒng)的業(yè)務模式與小微企業(yè)的信貸需求的不吻合。 為此，晉城銀行實施了準事業(yè)部管理的 業(yè)務發(fā)展模式，成立了小微貸專門機構(gòu)，實行獨立核 算，注重客戶的還款意愿、還款能力和持續(xù)經(jīng)營能力。（一）組織結(jié)構(gòu)安排晉城銀行對小微貸業(yè)務實行準事業(yè)部管理的發(fā)準確的數(shù)據(jù)來判斷借款人財務水平和損益情況，說明其每月還貸能力。信貸員通過各種渠道獲取借款人的道德品質(zhì)、家庭關(guān)系、社會聲譽、行業(yè)規(guī)范和履約狀況、經(jīng)營能力以及所在行業(yè)的前景、風險等方面 的軟信息，并將“硬信息”（財務信息）和“軟信息”進 行交叉檢查，相互驗證，強調(diào)“以分析現(xiàn)金流為主”的 交叉檢驗技術(shù)，破除了“抵押物崇拜”。

在貸款決策中， 晉城銀行成立了獨立的審貸委 員會，總行對審貸委充分授權(quán)。 審貸委實行“三人審 貸、隨時召開、矩陣組合、一票否決”的原則，只要有 審批權(quán)限的人員、在授權(quán)范圍內(nèi)，就能隨時、隨地審 批貸款。對員工根據(jù)“因人授權(quán)、漸進授權(quán)、授權(quán)與能 力相匹配”的原則差別授權(quán)，注重授權(quán)后的能力跟蹤 與評估，從而極大地提高了放貸速度，縮短了放貸時 間，真正做到了快速便捷。傳統(tǒng)的貸款技術(shù)依靠抵押擔保品來控制風險，展模式，即在總行分別組建小企業(yè)貸款部和微貸業(yè)務部，實行獨立的成本利潤核算機制、獨立高效的信貸審批機制。在現(xiàn)行總—分—支的組織架構(gòu)下，對小企業(yè)貸款業(yè)務實行強區(qū)域的條線管理，由總行業(yè)務發(fā)展管理部直接領(lǐng)導，負責全行小企業(yè)業(yè)務發(fā)展各項指標；微貸業(yè)務實行強條線下的區(qū)域管理?？傂袑π∥①J業(yè)務的發(fā)展規(guī)劃、流程設(shè)計、產(chǎn)品研發(fā)、隊伍建設(shè)、人員招聘、技術(shù)指導、人員培訓、風險控制、研究總結(jié)、人員配置、績效考核等工作統(tǒng)一管理。分支行負責業(yè)務的營銷規(guī)劃、市場拓展、廣告宣傳、日常管理、后勤保障等工作，同時負責小微業(yè)務營銷規(guī)劃的具體實施、支行營銷團晉城銀行設(shè)計試行了“小企業(yè)貸款行為評估表”技隊的統(tǒng)籌管理，并按照總行發(fā)展微貸業(yè)務的文化理念、分析技術(shù)、隊伍建設(shè)、審批機制、風險控制、日常培訓 等，做好微貸業(yè)務的各項營銷和管理工作。

在內(nèi)部的組織結(jié)構(gòu)中 ， 晉城銀行按照 “ 程序可 簡、條件可調(diào)、成本可算、利率可浮、責任可分”的要術(shù)。該技術(shù)結(jié)合小企業(yè)的經(jīng)營特征，運用一套指標體系，通過“打分”的方式，綜合評估客戶的信用狀況和債項情況，并將打分結(jié)果作為授信審查審批的重要依據(jù)。 信用貸款得到長足發(fā)展。 在新技術(shù)的推行下，小微貸款業(yè)務減少了操作流程，提高了發(fā)放效率，有 效防范和控制了小微企業(yè)授信風險。（三）利率定價機制商業(yè)銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款，首要考慮的是風險 與收益的平衡。 相對于傳統(tǒng)的大額信貸，小微企業(yè)信 貸缺乏相應的抵押而可能面臨較高的違約風險，其單求，構(gòu)建了一種扁平化、彈性化的的信貸程序。晉城銀行成立獨立的審貸委員會，對審貸委員會充分授權(quán)。 在客戶需求緊急的情況下，可以延長工作時間、 甚至連夜召開審貸會。 在整個放貸過程中，客戶只 需在提出申請和簽訂合同時到行內(nèi)即可，一般的貸款 3 天內(nèi)就可拿到，老客戶甚至當天就可放款。這位成本偏高，導致銀行規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢難以體現(xiàn)。因此種機制安排方便了客戶的信息傳遞，也有助于快速決策，適應小微型企業(yè)貸款“小、頻、急”的特點。（二）風險管理機制小企業(yè)貸款難的主要原因是信息不對稱，進而 使得銀行無法對小企業(yè)的貸款風險進行有效的評估 和監(jiān)控。

晉城銀行以勞動密集型的信貸員隊伍，利 用技術(shù)創(chuàng)新來把控風險，將風險關(guān)口前移，在一定程 度上解決了信息不對稱問題。在貸款決策之前的過程都是借貸人信息收集和 處理的過程。 晉城銀行強調(diào)信貸員要到戶調(diào)查和眼 見為實，要實地核查借款人的基本情況、借款原因、 借款用途、資產(chǎn)負債情況、損益情況、現(xiàn)金流量、還款 來源等信息，并要求信貸人員根據(jù)對借款人的實地 調(diào)查，自編借款人財務狀況簡表和調(diào)查報告，用較為要有小貸的持續(xù)供應，市場化的利率定價機制就成為必然，利用高利率來覆蓋轉(zhuǎn)貸資金成本、貸款損失風 險成本以及包含市場營銷、貸前信息審查、貸款發(fā)放、 貸后監(jiān)管的管理成本。 晉城銀行根據(jù)小微企業(yè)貸款的 籌資成本、風險水平、管理成本、收益目標以及等綜合 因素，出臺了《小微企業(yè)貸款利率定價辦法》，堅持“利 率覆蓋風險、走商業(yè)可持續(xù)發(fā)展道路、利率與效率相 匹配”的定價理念，除利率外不支付任何的其他費用， 且可通過客戶的還款次數(shù)、信用記錄等給予一定的優(yōu) 惠政策，享受更低利率，大大為客戶節(jié)約了成本。（四）人才隊伍與激勵約束機制晉城銀行在信貸員的招聘中， 主要從應屆畢業(yè) 生中招聘，選取沒有工作經(jīng)歷，沒有社會經(jīng)驗，相當 于“白紙一張”的員工。

他們認為“空”才能有，也更容47地方小型銀行的小微企業(yè)貸款案例分析易接受新理念、新技術(shù)、新方法的培養(yǎng)。 實踐表明，這些新員工在晉城銀行的轉(zhuǎn)型業(yè)務中形成了“漣漪 效應”，地方小型銀行的小微企業(yè)貸款案例分析易接受新理念、新技術(shù)、新方法的培養(yǎng)。 實踐表明，這些新員工在晉城銀行的轉(zhuǎn)型業(yè)務中形成了“漣漪 效應”，影響著周圍的工作氛圍，從而邁出了轉(zhuǎn)型步 伐的第一步。 此外，晉城銀行構(gòu)建一種科學的激勵 機制，對微貸的考核指標主要是業(yè)務筆數(shù)，而不是金 額；且收入主要與業(yè)績掛鉤。三、信貸文化和理念文化和理念是做好小微信貸業(yè)務的重要保證。 正是由于小微企業(yè)信貸業(yè)務的小、頻、急的特點，小 微信貸業(yè)務發(fā)展中很難避免的就是客戶經(jīng)理的職業(yè) 道德風險。 晉城銀行提出了這樣的理念，“微貸業(yè)務 本質(zhì)上不是做技術(shù)而是做精神，經(jīng)營微貸就是經(jīng)營 一種精神”。 技術(shù)容易復制和同化，而精神卻不容易 被模仿。 在這樣的理念指引下，晉城銀行逐漸形成 了以雷鋒為企業(yè)文化的標桿和化身，將雷鋒精神與 時俱進地發(fā)展為草根銀行最重要的企業(yè)文化基因。 在隊伍建設(shè)上，堅決執(zhí)行“清茶一杯”的授信文化； “不喝客戶一口水，不拿客戶一張紙”的自律文化； “干干凈凈做業(yè)務，清清白白交客戶”的誠信文化；對 道德風險實行“零容忍”，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)員工吃拿卡要的 現(xiàn)象，立即開除，真正做到了綠色信貸，也受到了客 戶的信任與好評。

四、幾點啟示第一，明確和細分客戶是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的 重要關(guān)注點。 晉城銀行的實踐表明，“中”和“小”要分解決了小微企業(yè)大貸款門檻問題，了小微企業(yè)貸款難的關(guān)鍵點。同時也也是抓住第三，小微企業(yè)貸款的核心是以高利率覆蓋成本和風險。一方面，只有保證能夠覆蓋成本和風險的 市場化利率設(shè)定機制才能保證小貸業(yè)務的可持續(xù)發(fā) 展。晉城銀行的小微貸利率遠高于其他貸款利率，基本是農(nóng)村信用社利率和民間借貸利率之間。只有這樣利用高利率來覆蓋其資金成本， 貸款損失風險成本以及管理成本等。另一方面也說明小微型企業(yè)可以承受相對較高的利率。因為對于小微企業(yè)而言，它們的融資需求特點是短、頻、快、小，“寧可按照市場 價格支付，也不愿因中間環(huán)節(jié)過多而坐失商機。因此 說效率和機會成本是小企業(yè)選擇銀行的主要依據(jù)。第四，建立標準化的信貸管理模式是拓展小微企業(yè)貸款業(yè)務的保障。晉城銀行的實踐雖然時間不長，但已經(jīng)形成了一套完善的以市場需求為導向，富有創(chuàng)新的經(jīng)營管理模式。合理的組織結(jié)構(gòu)安排、專門 的激勵考核機制和完善的信貸內(nèi)控制度成為了小微 貸業(yè)務發(fā)展的必要的制度保障。包括誠信文化、自律文化和信貸文化在內(nèi)的切合實際的企業(yè)文化，不僅使得晉城銀行的資金安全受到保障，銀行應有的社會責任和義務。

也體現(xiàn)了商業(yè)第五，借貸技術(shù)的創(chuàng)新是破解微型企業(yè)貸款信息不對稱的核心環(huán)節(jié)。一方面，晉城銀行強調(diào)通過實 地調(diào)研收集、加工財務信息，并盡可能定量化，從而 提高小額信貸的標準化程度和可復制性；另一方面， 也結(jié)合我國法制化建設(shè)相對滯后、 個人征信系統(tǒng)尚 未完善的現(xiàn)實，也注重客戶各類軟信息的搜集，強調(diào) 重視信貸員的作用，從而實現(xiàn)軟信息、硬信息、現(xiàn)金 流之間的交叉印證，降低信息不對稱程度，同時也降 低了對微型企業(yè)擔保和抵押的要求。開討論，“小”與“微小”也要分開管理。隨著近年來我國金融體制改革和推進，金融資源的相對豐裕和市場競爭的加劇，中型企業(yè)的金融服務效率和需求的滿足 程度也有了明顯的提升，而小企業(yè)融資的困難卻沒有 發(fā)生明顯的改改善，微型企業(yè)的金融服務還幾乎是空 白。 所以，目前迫切需要金融機構(gòu)大力支持的正是這 些小企業(yè)和微小企業(yè)，中和小混在一起也并不利于業(yè) 務的發(fā)展。 因此，一定要明確中型企業(yè)、小企業(yè)和微小 企業(yè)的界限，把中型企業(yè)和小企業(yè)分開來討論，在銀 行內(nèi)部，也要把小型企業(yè)和微型企業(yè)的金融服務分開 運營。 說明了如果有適當?shù)馁J款技術(shù)和制度安排，小 企業(yè)也能夠成為商業(yè)銀行重要的利潤增長點。第二，打破原有的信貸思維模式是商業(yè)銀行開 拓小微貸的前提和基礎(chǔ)。

對小微企業(yè)貸款，首先要 突破原有的信貸思維定式。 晉城銀行的貸款對注重 對借款人的經(jīng)營業(yè)務分析，強調(diào)借款人的經(jīng)營活動參考文獻：[1]Aghion,B.,and Morduch.The Economics of Microfinance[M]. Cambridge: MIT press. 2005.[2]厲 以 寧 ，《區(qū) 分 微 型 企 業(yè) ，有利解決融資難 》[J]. 《商 界（評 論 ）》，2009．10。[3]張 文 彬 、童 笛 ，《商業(yè)可持續(xù)的微型企業(yè)信貸實踐 》，國 研 網(wǎng) 。[4]周 方 召 、周 正 ，《中小企業(yè)關(guān)系型融資的經(jīng)濟分析 : 一 個 簡 要 的 綜 述 》，《商 業(yè) 研 究 》，2008.9。能力和還款能力，并不是十分強調(diào)抵押。這種做法（責任編輯 秦亞麗 ）48