所謂全流程風(fēng)險(xiǎn)管理，就是讓風(fēng)險(xiǎn)管理不局限于某一個(gè)環(huán)節(jié)，而是貫穿全業(yè)務(wù)流程，順著流程，每一個(gè)環(huán)節(jié)都需要對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行選擇、過(guò)濾和管理，以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)可控的目的。

從車(chē)抵貸的業(yè)務(wù)流程來(lái)看，主要包括貸前、貸中、貸后三塊。貸前審核基本包括反欺詐系統(tǒng)、面審、及其他風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。貸中管理主要在對(duì)客戶(hù)的各方面監(jiān)控上，把握風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)變化，主要以 GPS 管理系統(tǒng)和回訪(fǎng)為主；貸后管理則是逾期處理及最后的催收，及時(shí)回收資產(chǎn)。

下面，我們通過(guò)這三個(gè)方面，講一講車(chē)抵貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理需要注意的點(diǎn)。

貸前審核

目前車(chē)抵貸業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力，很大程度上體現(xiàn)在「快」字上，所以從申請(qǐng)、審批到放款，有必要進(jìn)行一定的時(shí)間管理，以保證在短時(shí)間內(nèi)完成貸前審核的過(guò)程。有時(shí)可以結(jié)合懲罰獎(jiǎng)勵(lì)制度，提高工作人員的效率。

但是，在追求效率的同時(shí)，不能忽視風(fēng)險(xiǎn)控制。目前車(chē)抵貸業(yè)務(wù)的貸前審核，大都會(huì)對(duì)接第三方大數(shù)據(jù)，通過(guò)黑灰名單、犯罪記錄、多頭借貸等風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)排除基本的風(fēng)險(xiǎn)，然而僅依靠此類(lèi)風(fēng)控報(bào)告很難把潛藏的風(fēng)險(xiǎn)排除，還需通過(guò)其他途徑，如通過(guò)面審了解各類(lèi)「軟信息」判斷。

面審不必多說(shuō)，相信做車(chē)抵貸業(yè)務(wù)或多或少都有經(jīng)歷，主要看前期的準(zhǔn)備工作及現(xiàn)場(chǎng)的隨機(jī)應(yīng)變、注重細(xì)節(jié)。「軟信息」則是包括所有相關(guān)的非財(cái)務(wù)性信息，主要有年齡、家庭、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、貸款用途、共同借款人等，這其中有些需要通過(guò)面審、家訪(fǎng)了解驗(yàn)證，但也有一些直接體現(xiàn)在數(shù)據(jù)上。

面審需要注意的點(diǎn)：

1.外表（著裝打扮、行為舉止等）

2.家庭（整體環(huán)境、妻子孩子情況等）

3.經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所（整體環(huán)境，貨物情況等）

4.其他相關(guān)人員（與雇員、鄰居等交談了解）

……

舉個(gè)例子，一些車(chē)抵貸公司需要貸款人提供相應(yīng)的房產(chǎn)證明，這種情況下就會(huì)出現(xiàn)個(gè)別「小房大車(chē)」的現(xiàn)象，即五六十平的房產(chǎn)，抵押的車(chē)輛卻價(jià)值 50 萬(wàn)甚至百萬(wàn)。

更有「有心人」會(huì)尋找同名同姓的人騙貸，因?yàn)榉慨a(chǎn)證上只有姓名，無(wú)身份證號(hào)。此時(shí)就需要對(duì)附屬材料驗(yàn)真，比如年齡，通過(guò)取得房產(chǎn)證的時(shí)間推算一下，可能就發(fā)現(xiàn)貸款人取得房產(chǎn)證的時(shí)候還未成年，進(jìn)而發(fā)現(xiàn)貸款人和房產(chǎn)證上的并非一人，而是同名同姓的兩人。能不能發(fā)現(xiàn)這些潛在的風(fēng)險(xiǎn)，此類(lèi)「軟信息」的重要程度不言而喻。

貸中及貸后管理

貸中管理主要把控風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)變化，并根據(jù)實(shí)際情況作出相應(yīng)的判斷和措施，不要讓客戶(hù)消失在你的視野之中。一方面是對(duì)車(chē)輛的監(jiān)管，主要通過(guò) GPS 及平臺(tái)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。

GPS 監(jiān)控需要注意的點(diǎn)：

1.實(shí)時(shí)的車(chē)輛狀態(tài)監(jiān)管

2.可疑的行車(chē)軌跡回放

3.進(jìn)入車(chē)管所、二押等風(fēng)險(xiǎn)地點(diǎn)

4.車(chē)輛長(zhǎng)時(shí)間未進(jìn)入家或公司

5.車(chē)輛長(zhǎng)時(shí)間不動(dòng)

……

另一方面是對(duì)人的監(jiān)控，這種監(jiān)控盡量要變成「社會(huì)交往」的狀態(tài)，即便客戶(hù)還在正常還款，也可以了解客戶(hù)的生意狀況。就比如已經(jīng)持續(xù)很久的貿(mào)易戰(zhàn)，如果客戶(hù)做的是對(duì)外或國(guó)際貿(mào)易業(yè)務(wù)，會(huì)不會(huì)受到影響？在與客戶(hù)的溝通中收集信息，了解客戶(hù)想法，就可以在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的前期及時(shí)止損。

貸后管理主要包括逾期及催收的相關(guān)事宜，如有客戶(hù)逾期，首先要了解客戶(hù)的還款意愿和還款能力，針對(duì)不同的情況采取不同的方式。最好的是還款意愿和還款能力良好，只是因?yàn)橐恍┨厥庠颍ㄈ邕z忘，出差等），提醒，幫助客戶(hù)做好還貸管理即可。最壞是無(wú)還款意愿也無(wú)還款能力，那就盡快進(jìn)入法律流程，及時(shí)挽回?fù)p失。

最后講講催收工作，由于掃黑除惡的不斷開(kāi)展，催收工作其實(shí)已經(jīng)相當(dāng)艱難。目前三人成行上門(mén)就有涉黑的嫌疑，所以只能派兩人，但最好另派一人全程攝像，不參與其他任何催收工作，留存視頻。而催收人員不能統(tǒng)一著裝、不能有紋身，催收時(shí)不能以敲鄰居門(mén)、貼公告等方式，亦不能恐嚇或使用語(yǔ)言暴力。

評(píng)審會(huì)制度

在車(chē)抵貸業(yè)務(wù)整個(gè)流程中，往往會(huì)存在可能有風(fēng)險(xiǎn)，但不能完全證實(shí)的情況。像貸前審核時(shí)的灰名單客戶(hù)做還是不做？貸中管理，客戶(hù)雖然在正常還款，但已知他的業(yè)務(wù)狀況不佳，是否要采取一定的措施？貸后的逾期管理，如何判斷客戶(hù)的還款能力和意愿？

這些問(wèn)題個(gè)人很難判斷，其實(shí)可以采取「評(píng)審會(huì)」制度，抽取公司核心人員為成員，通過(guò)一定的流程討論，決定上述及其他可能存在風(fēng)險(xiǎn)的情況。

而評(píng)審會(huì)的審批也需要遵循一定的原則，基本包括以下幾點(diǎn)：

1.量化：評(píng)審會(huì)的決策必須建立在量化的信息（數(shù)據(jù)、圖片）基礎(chǔ)上，減少主觀的言論（去經(jīng)驗(yàn)化）。

2.標(biāo)準(zhǔn)化：通過(guò)固定的形式與流程，將信息用標(biāo)準(zhǔn)的模塊呈現(xiàn)給評(píng)審會(huì)。

3.透明化：評(píng)審會(huì)采取「一票否決」的原則（去權(quán)力化）。

4.時(shí)效性：在 20 分鐘內(nèi)完成會(huì)議。

當(dāng)然，評(píng)審會(huì)制度具體落實(shí)需要考慮實(shí)際情況，因時(shí)制宜、因地制宜，選擇真正適合自身的標(biāo)準(zhǔn)和原則，不能完全生搬硬套。

總的來(lái)說(shuō)，車(chē)抵貸全流程風(fēng)險(xiǎn)控制的目的是對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的把控，但不能以犧牲效率為代價(jià)。相反，在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，通過(guò)模塊化、標(biāo)準(zhǔn)化與流程化的設(shè)計(jì)，達(dá)到質(zhì)量和效率同時(shí)的提高。