二手車(chē)抵押貸和二手車(chē)消費(fèi)貸。我們先來(lái)看下這兩者的定義。

二手車(chē)消費(fèi)貸是指貸款人購(gòu)車(chē)之后，將所購(gòu)二手車(chē)再去抵押貸款用于償還本車(chē)的貸款，這種車(chē)輛一般是借款人自用的；二手車(chē)抵押貸是指貸款人將車(chē)輛作為抵押物向銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)、貸款公司獲取資金，這種我們也把它叫做車(chē)抵貸。

從文字上我們可以看出，二手車(chē)消費(fèi)貸一般都是處于計(jì)劃之內(nèi)的，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，而二手車(chē)抵押貸就屬于突發(fā)情況，一般對(duì)資金的需求較為迫切，風(fēng)險(xiǎn)較大。所以實(shí)際業(yè)務(wù)過(guò)程中，有些滑頭的客戶或者第三方中介就會(huì)投機(jī)取巧，將二手車(chē)抵押貸包裝成二手車(chē)消費(fèi)貸，從中獲利，如果資金方?jīng)]有分辨出來(lái)，那就會(huì)遭受損失。

人會(huì)覺(jué)得這兩者中區(qū)別還是很明顯的，靠包裝蒙騙過(guò)關(guān)哪有這種容易。小三爺告訴你，其實(shí)這并不難。假設(shè) A 最近急需用錢(qián)，他名下有車(chē)，按理說(shuō)應(yīng)該是 A 拿車(chē)抵押貸款，但是抵押貸利息高啊， A 覺(jué)得不劃算，于是他找了一個(gè)朋友 B 去購(gòu)買(mǎi)二手車(chē)，同時(shí)申請(qǐng)消費(fèi)貸，這樣 A 拿到了錢(qián)，將車(chē)過(guò)戶給 B ，抵押給資金方。最終A解決了資金問(wèn)題，車(chē)也照開(kāi)。

這一個(gè)套路是不是有些熟悉，是的，其實(shí)也就是我們平時(shí)常見(jiàn)的找人代購(gòu)套現(xiàn)的模式。但是對(duì)于資金方來(lái)說(shuō)，他的收益變小了，但是承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)卻大了，收益不能覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，兩者不對(duì)等，這個(gè)就很容易出事！

那么我們有沒(méi)有辦法去識(shí)破并且化解這樣的操作呢？當(dāng)然有，最重要的一點(diǎn)就是，一定要搞清楚二手車(chē)的現(xiàn)買(mǎi)主和原車(chē)主之間到底有沒(méi)有關(guān)系。以下幾點(diǎn)，就是我們判斷的重要信息依據(jù)。

1、車(chē)輛時(shí)間

于二手車(chē)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，交易的車(chē)輛第一次登記上牌的時(shí)間在三年以內(nèi)的話，尤其是按揭車(chē)輛提前幾個(gè)月結(jié)清的，我們就要警覺(jué)。按照換車(chē)的周期，三年以內(nèi)的車(chē)輛剛過(guò)磨合期，正是車(chē)主用的得心用手，車(chē)輛性價(jià)比最高的時(shí)候，作為二手車(chē)賣(mài)，折價(jià)太厲害，誰(shuí)會(huì)這么蠢得沒(méi)智商？只有兩種情況，一是有錢(qián)任性的土豪，第二就是急缺錢(qián)周轉(zhuǎn)?，F(xiàn)實(shí)中，往往是第二種情況居多，對(duì)于這種情況，我們就要防范賣(mài)主找人來(lái)做貸款套現(xiàn)。

2 、車(chē)輛類(lèi)型

手車(chē)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)中有個(gè)很好玩的現(xiàn)象就是車(chē)輛價(jià)格差異較大，要么是新車(chē)價(jià)格 10 萬(wàn)以下的低端車(chē)，要么是新車(chē)價(jià)格 40 萬(wàn)以上的高端車(chē)。而新車(chē)價(jià)格介于中間的二手車(chē)，少有人問(wèn)津。

其實(shí)這個(gè)也很好理解，買(mǎi)二手車(chē)大概就分為兩種情況。一個(gè)是練練手、代步用，那這部分人就偏向于新車(chē)價(jià)格 10 萬(wàn)以下的車(chē)輛；另一種可能就是生意人居多，想買(mǎi)輛好車(chē)裝裝門(mén)面，但限于資金，就會(huì)傾向于購(gòu)買(mǎi)高端二手車(chē)。至于中等檔次的車(chē)輛，買(mǎi)二手車(chē)倒不如去買(mǎi)新車(chē)。

3 、原車(chē)主行駛證、車(chē)輛登記證

駛證上有原車(chē)主的住址，大部分人的住址也就是戶籍所在地，尤其是四五六線城市和鄉(xiāng)村。我們可以比較原車(chē)主的住址和購(gòu)車(chē)人的身份證地址和現(xiàn)住址，兩者如果是同一個(gè)鎮(zhèn)，同一個(gè)村（或者同一個(gè)街道，同一個(gè)小區(qū)），就要引起我們重點(diǎn)盯防；尤其是沒(méi)有通過(guò)二手車(chē)商交易的業(yè)務(wù)。在信審風(fēng)控中，反常即為妖?。∈澜缛f(wàn)物，哪有那么多重逢和巧合；不過(guò)是人為刻意罷了。

如果是通過(guò)二手車(chē)商交易的業(yè)務(wù)，在小城市，車(chē)商和購(gòu)車(chē)人是同一個(gè)地方的人的概率較大；但我們也要防止原車(chē)主借助車(chē)商這個(gè)中介完成套現(xiàn)。

4、通話記錄

斷原車(chē)主與購(gòu)車(chē)人是否有關(guān)聯(lián)關(guān)系，查看購(gòu)車(chē)人的通話記錄是一個(gè)很有效的方法。原車(chē)主要利用購(gòu)車(chē)人來(lái)套現(xiàn)，事先肯定有預(yù)謀，有計(jì)劃，不可避免地會(huì)有通話信息。我們可以將通話記錄截圖給公司后臺(tái)的信審人員，或者業(yè)務(wù)員當(dāng)面查看購(gòu)車(chē)人手機(jī)的通話記錄，如果技術(shù)比較牛，還可以通過(guò)申請(qǐng)業(yè)務(wù)的手機(jī)機(jī)器讀取通訊錄和通話記錄。

不以風(fēng)控為手段的金融業(yè)務(wù)都是耍流氓！對(duì)于二手車(chē)消費(fèi)貸來(lái)說(shuō)，二手車(chē)作為一個(gè)非標(biāo)資產(chǎn)，車(chē)況復(fù)雜、車(chē)輛檢測(cè)無(wú)標(biāo)準(zhǔn)、同時(shí)又受到限遷和產(chǎn)權(quán)登記等政策的限制。一般的 SP 開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)這些問(wèn)題難有作為，只要按照上游資金方的準(zhǔn)入要求操作即可。但是，作為業(yè)務(wù)的承接者和見(jiàn)證者， SP如果能夠集中力量去識(shí)別購(gòu)車(chē)人和原車(chē)主的關(guān)系，避免風(fēng)險(xiǎn)很大的二手車(chē)抵押貸被操作成消費(fèi)貸，保證業(yè)務(wù)收益和風(fēng)險(xiǎn)的平衡，必然能夠化解二手車(chē)消費(fèi)貸的。