已經(jīng)做了抵押的汽車(chē)，還可以再貸款？這樣的“好事”讓邵陽(yáng)人岳華（化名）有點(diǎn)不敢相信?！坝?家公司可以給我做車(chē)貸，總共能貸到13萬(wàn)元錢(qián)，這樣的操作合理不？”5月4日，岳華向今日女報(bào)/鳳網(wǎng)記者說(shuō)出了自己的疑惑。

“一車(chē)多押多貸在長(zhǎng)沙并不少見(jiàn)”汽車(chē)專(zhuān)家稱(chēng)，但“同車(chē)多押多貸”是否合理又方便，汽車(chē)專(zhuān)家卻說(shuō)：這可不像車(chē)主理解的那么簡(jiǎn)單。

【市民反映】同一輛車(chē)竟然抵押貸款三次

“之前像朋友借款20萬(wàn)元用于做生意，前段時(shí)間他說(shuō)要結(jié)婚催款，我只好去辦汽車(chē)抵押貸款?！痹廊A向今日女報(bào)/鳳網(wǎng)記者說(shuō)。

4月3日，岳華在邵陽(yáng)市一家網(wǎng)絡(luò)貸款公司，將自己的2012年買(mǎi)的價(jià)格20萬(wàn)元的本田汽車(chē)做了車(chē)輛登記證作抵押，貸款了6萬(wàn)元。但沒(méi)過(guò)幾天，又一家網(wǎng)絡(luò)信貸公司給岳華打電話。“我說(shuō)自己的汽車(chē)已經(jīng)抵押貸款，對(duì)方卻說(shuō)還能用我的車(chē)再作抵押放款。”

已抵押貸款的汽車(chē)還能用車(chē)二次貸款？這讓岳華感到疑惑不已。但當(dāng)他把汽車(chē)開(kāi)到網(wǎng)貸公司后，卻拿到了4萬(wàn)元貸款。只不過(guò)，每月需要繳納的利息卻是首次車(chē)貸的一倍高。

更讓岳華意外的是，4月13日，又一家網(wǎng)貸公司給他打電話。“對(duì)方表示不用我押車(chē)、也不要車(chē)輛登記證，只要我有身份證，并同意其來(lái)住房拍照、視頻就能給我放款。”之后，工作人員查到岳華已兩次將車(chē)抵押貸款，且尚未還清款項(xiàng)后，承諾“放款3萬(wàn)元，但利息比第二次抵押貸款時(shí)得高出一些”。岳華答應(yīng)對(duì)方的要求后，公司真給他放了3萬(wàn)元貸款。

“開(kāi)了6年的老車(chē)，現(xiàn)在還可以貸13萬(wàn)元，如果這些錢(qián)我還不了，那最后車(chē)歸誰(shuí)呢？”岳華向今日女報(bào)/鳳網(wǎng)記者說(shuō)起自己的疑惑。

【專(zhuān)家解析】同車(chē)“多抵多貸”導(dǎo)致“搶車(chē)”事件頻發(fā)

對(duì)于岳華的疑惑，湖南寶馬會(huì)車(chē)友俱樂(lè)部副會(huì)長(zhǎng)劉鑫表示，汽車(chē)“多押多貸”的現(xiàn)象并不少見(jiàn)?！跋裨廊A這輛20萬(wàn)元的車(chē)，如果操作得好，可重復(fù)抵押四次，貸款近20萬(wàn)元?！眲Ⅵ握f(shuō)，所謂的四次抵押貸款，就是用車(chē)輛登記證抵押貸款、車(chē)內(nèi)安裝GPS定位裝置貸款、押車(chē)貸款和核實(shí)住址取證貸款。

劉鑫解釋稱(chēng)，通常情況下，車(chē)主在辦無(wú)抵押貸款的同時(shí)，可在幾家銀行同時(shí)申請(qǐng)車(chē)輛相關(guān)的大額信用卡。隨后，就可以向民間、網(wǎng)絡(luò)金融公司申請(qǐng)裝GPS不扣押車(chē)輛的貸款，或押車(chē)、押證貸款。“一般來(lái)說(shuō)，最新放款的信貸公司，會(huì)給車(chē)輛的抵押價(jià)格越高，車(chē)主能貸到越多款項(xiàng)，而越往后的貸款公司得知車(chē)輛已多次抵押貸款，導(dǎo)致壞賬的可能性大，所以，20萬(wàn)元的車(chē)只能給三四萬(wàn)元貸款，而貸款月息甚至可能高達(dá)五分到七分，最終多以收車(chē)告終?！?/p>

劉鑫透露，目前，大多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)在開(kāi)展車(chē)貸業(yè)務(wù)時(shí)通常會(huì)采取質(zhì)押和抵押兩種模式?！扒罢咄ǔ?huì)要求押證、押車(chē)，其產(chǎn)權(quán)或使用權(quán)暫時(shí)歸平臺(tái)所有，由平臺(tái)統(tǒng)一管理。如果車(chē)主還款逾期，平臺(tái)會(huì)擅自將抵押的車(chē)輛登記證信息進(jìn)行變更，變賣(mài)抵押車(chē)輛；而后者通常不需要押車(chē)、證一類(lèi)的實(shí)物，只需工作人員為車(chē)輛安裝裝GPS定位系統(tǒng)，或?qū)?chē)主的身份證、住房拍照、錄視頻取證，而車(chē)輛的使用權(quán)依然歸車(chē)主所有?！?/p>

“不管網(wǎng)貸平臺(tái)采取那種放款模式，一旦車(chē)主跑路或者逾期還款，雖然平臺(tái)都享有對(duì)車(chē)輛的處置權(quán)，但因?yàn)檐?chē)主‘一車(chē)多押多貸’，多家平臺(tái)也就不得不為抵押車(chē)、證進(jìn)行爭(zhēng)奪?！眲Ⅵ伪硎?，一旦出現(xiàn)車(chē)主“消失”，多網(wǎng)貸平臺(tái)無(wú)奈“搶證搶車(chē)”的情況，先前押車(chē)押證的網(wǎng)貸平臺(tái)通常占據(jù)優(yōu)勢(shì)，會(huì)在車(chē)主“消失”情況出現(xiàn)后，第一時(shí)間將車(chē)、證進(jìn)行處理。而采取抵押模式的網(wǎng)貸平臺(tái)只得將“怨氣”發(fā)泄至車(chē)主家人，并依據(jù)車(chē)主的住所信息和影像資料進(jìn)行威脅、暴力催債。

【律師說(shuō)法】“多抵”網(wǎng)貸平臺(tái)“押車(chē)”行為或被認(rèn)定無(wú)效

“多抵”網(wǎng)貸平臺(tái)“押車(chē)”行為是否符合法律規(guī)定？

湖南仁和律師事務(wù)所律師張帥表示，根據(jù)我國(guó)《物權(quán)法》的規(guī)定，抵押最大的特征是不轉(zhuǎn)移對(duì)抵押物的占有，若以車(chē)輛做抵押的，抵押權(quán)自抵押合同生效時(shí)就無(wú)須登記，抵押權(quán)便可成立?！安贿^(guò)，根據(jù)《物權(quán)法》的規(guī)定，抵押是不轉(zhuǎn)移對(duì)抵押物的占有，網(wǎng)貸平臺(tái)設(shè)立抵押同時(shí)占有車(chē)輛、車(chē)輛登記證的行為有可能被認(rèn)定為無(wú)效。通俗來(lái)講，一旦車(chē)主跑路，或者還款逾期，網(wǎng)貸平臺(tái)不能將抵押的車(chē)、證占有處理。不過(guò)，網(wǎng)貸平臺(tái)可以車(chē)主侵犯其抵押權(quán)向法院維權(quán)并要求賠償損失”。

“二抵平臺(tái)”擅自出賣(mài)車(chē)輛，“一抵平臺(tái)”可追責(zé)

如果抵押車(chē)輛被處理了未能追回，“一抵”網(wǎng)貸平臺(tái)找誰(shuí)追責(zé)？張帥解釋?zhuān)耙坏帧本W(wǎng)貸平臺(tái)可基于與借款的車(chē)主之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，要求借款車(chē)主清償債務(wù)，或要求借款車(chē)主另行提供擔(dān)保措施。若“一抵”網(wǎng)貸平臺(tái)與借款車(chē)主有協(xié)議約定：“未經(jīng)抵押權(quán)人同意，不得將抵押車(chē)輛做二次抵押”，則借款車(chē)主將車(chē)輛“二抵”的行為即構(gòu)成違約，“一抵”網(wǎng)貸平臺(tái)還可要求“二抵”平臺(tái)或借款車(chē)主承擔(dān)違約責(zé)任。

文：今日女報(bào)/鳳網(wǎng)記者 陳煒