車(chē)貸資產(chǎn)與房貸資產(chǎn)、融資租賃資產(chǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融三大物權(quán)資產(chǎn)，車(chē)貸具有小額、可標(biāo)準(zhǔn)化的金融形態(tài)，不僅在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)上低于小額信貸和大額企業(yè)借款，而且非常容易實(shí)現(xiàn)規(guī)模化，尤其是車(chē)貸面對(duì)的車(chē)主群體，他們對(duì)金融的需求更為豐富，有利于互金平臺(tái)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)進(jìn)行持續(xù)挖掘，如車(chē)險(xiǎn)需求、汽車(chē)融資需求和汽車(chē)后服務(wù)的消費(fèi)金融需求等，可以說(shuō)車(chē)貸是車(chē)主接觸汽車(chē)金融的開(kāi)端，那么車(chē)貸有哪些種類(lèi)，車(chē)貸風(fēng)控應(yīng)該如何做?

車(chē)貸模式分析及車(chē)貸風(fēng)控深度解讀

1、準(zhǔn)車(chē)主分期購(gòu)車(chē)領(lǐng)域

艾瑞咨詢(xún)數(shù)據(jù)顯示，分期付款購(gòu)車(chē)已經(jīng)成為用戶(hù)購(gòu)車(chē)首選，2016年分期付款購(gòu)車(chē)用戶(hù)比例上已經(jīng)超過(guò)了53.3%，分期付款購(gòu)車(chē)主要有銀行分期車(chē)貸、信用卡分期車(chē)貸、汽車(chē)金融公司分期車(chē)貸和汽車(chē)融資租賃公司以租代購(gòu)四種方式，具體如下：

其一，銀行車(chē)貸

銀行汽車(chē)貸款具有很強(qiáng)的自主性，銀行申請(qǐng)貸款額度大，利率低，還款期長(zhǎng)，首付最低可以降到20%,所收的費(fèi)用項(xiàng)目為押金、本息、3%擔(dān)保費(fèi)等，銀行優(yōu)質(zhì)客戶(hù)費(fèi)用還會(huì)有所優(yōu)惠，同時(shí)它可以不限車(chē)型不限車(chē)商，大大的增加了貸款買(mǎi)車(chē)者的選擇空間。但是銀行審批周期長(zhǎng)和審批難度高，需要準(zhǔn)備很多貸款資料。

其二，信用卡分期車(chē)貸

信用分期車(chē)貸不需要支付利息，但需要貸款者繳納一定的分期手續(xù)費(fèi)，它不用準(zhǔn)備太多的申請(qǐng)資料，審批速度也很快，但是會(huì)存在兩個(gè)方面的限制，首先，并不是所有型號(hào)的車(chē)都可以通過(guò)此種方式進(jìn)行貸款，貸款者只能選擇所在銀行和汽車(chē)公司合作的幾款車(chē)型；其次，信用卡分期購(gòu)車(chē)貸款只對(duì)銀行信用卡用戶(hù)提供分期付款，不是任何條件都可以辦理，還要有一個(gè)審核程序，有不良信用記錄的信用卡用戶(hù)就很難辦理。

其三，汽車(chē)金融公司車(chē)貸

汽車(chē)金融公司主要是指汽車(chē)品牌廠商為汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)者和銷(xiāo)售者提供金融服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)，如上汽通用汽車(chē)金融、豐田汽車(chē)金融、大眾汽車(chē)金融等，其最大的優(yōu)點(diǎn)是不需要貸款購(gòu)車(chē)者提供擔(dān)保，只要有固定的職業(yè)和居所、穩(wěn)定的收入和還款能力，個(gè)人信用良好，就能獲得與銀行同等額度的貸款，手續(xù)簡(jiǎn)便，審批速度也快，不過(guò)其所收費(fèi)用除了繳納銀行車(chē)貸包含的費(fèi)用以外，還需負(fù)擔(dān)監(jiān)管費(fèi)、車(chē)隊(duì)管理費(fèi)和質(zhì)保續(xù)保押金等。

其四，汽車(chē)融資租賃公司以租代購(gòu)

汽車(chē)融資租賃是一種依托現(xiàn)金分期付款的方式，在此基礎(chǔ)上引入出租服務(wù)中的所有權(quán)和使用權(quán)的分離，在租賃結(jié)束后將所有權(quán)轉(zhuǎn)移給承租人的現(xiàn)代汽車(chē)分期購(gòu)車(chē)方式，準(zhǔn)車(chē)主只需支付所有款項(xiàng)的20%作為保證金和1年1%的手續(xù)費(fèi)，就可獲得車(chē)輛使用權(quán)，20%的保證金在租賃期結(jié)束后可以返還，這種方式降低客戶(hù)購(gòu)車(chē)初期支付的負(fù)擔(dān)，讓客戶(hù)可以將更多的資金用于投資理財(cái)；同時(shí)租金是一種費(fèi)用，皆可以為企業(yè)出具增值稅發(fā)票，也可以為車(chē)主作為報(bào)銷(xiāo)憑證，成為企業(yè)做賬的依據(jù)。

2、車(chē)主資金周轉(zhuǎn)領(lǐng)域

汽車(chē)是一種可抵押的實(shí)物資產(chǎn)，車(chē)主是可以通過(guò)汽車(chē)抵押，來(lái)解決短時(shí)間的現(xiàn)金需求，然而汽車(chē)會(huì)存在全款購(gòu)車(chē)、分期購(gòu)車(chē)兩種情況，那么車(chē)輛如何抵押，車(chē)主在汽車(chē)抵押后還想用車(chē)，那么車(chē)貸公司又如何控制風(fēng)險(xiǎn)，為此車(chē)主資金周轉(zhuǎn)需求下的車(chē)貸模式有哪些，具體如下：

其一、汽車(chē)信用貸

汽車(chē)信用貸指的是車(chē)貸平臺(tái)首先評(píng)判車(chē)主是否全款買(mǎi)車(chē)，如果是按揭買(mǎi)車(chē)，則根據(jù)按揭時(shí)間、按揭額度、個(gè)人征信和客戶(hù)所在地域等綜合信息評(píng)估后，匹配車(chē)主一個(gè)放貸額度，主要有按揭車(chē)月供放大、按揭車(chē)GPS不押車(chē)、全款車(chē)GPS不押車(chē)三種模式，其最大的特征是車(chē)主不必抵押車(chē)輛給平臺(tái)或者第三方，完全以車(chē)主信息畫(huà)像、車(chē)主征信數(shù)據(jù)和GPS車(chē)輛定位，來(lái)控制車(chē)貸風(fēng)險(xiǎn)。

其二、汽車(chē)抵押貸

汽車(chē)抵押貸指的是車(chē)貸平臺(tái)引入第三方擔(dān)保，或者將資金出借給第三方的手段，來(lái)控制車(chē)貸風(fēng)險(xiǎn)，如全款車(chē)抵押貸就需要全款車(chē)主到車(chē)管所辦理抵押手續(xù)，車(chē)輛按揭貸就是將資金出借給汽車(chē)按揭公司，車(chē)輛以租代購(gòu)就是將資金出借給汽車(chē)融資租賃公司，汽車(chē)抵押貸最大特征是車(chē)主需要將汽車(chē)抵押給第三方，車(chē)主不具備汽車(chē)的所有權(quán)（本文屬于原創(chuàng)，版權(quán)所有何思茂，轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明）。

其三、汽車(chē)質(zhì)押貸

汽車(chē)質(zhì)押貸指的車(chē)主將車(chē)輛質(zhì)押給車(chē)貸平臺(tái)，車(chē)貸平臺(tái)根據(jù)車(chē)輛價(jià)值評(píng)估，結(jié)合客戶(hù)從事行業(yè)和資產(chǎn)信息，綜合匹配放貸額度，具體可分為全款車(chē)質(zhì)押貸款和按揭車(chē)質(zhì)押貸款兩種，汽車(chē)質(zhì)押貸的最大特征是車(chē)主需要將汽車(chē)質(zhì)押給車(chē)貸平臺(tái)，車(chē)主不再具有汽車(chē)的使用權(quán)。

3、車(chē)貸風(fēng)控如何做？

車(chē)貸市場(chǎng)體量巨大，未來(lái)發(fā)展?jié)摿o(wú)窮，但由于征信數(shù)據(jù)不完善，車(chē)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制仍任務(wù)艱巨，車(chē)貸風(fēng)險(xiǎn)分為人的風(fēng)險(xiǎn)和車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)，人的風(fēng)險(xiǎn)主要有車(chē)主無(wú)還款誠(chéng)信、還款能力不足和還款催收三方面的風(fēng)險(xiǎn)，車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)主要有一車(chē)多貸、車(chē)輛殘值評(píng)估以及車(chē)輛丟失三方面的風(fēng)險(xiǎn)，車(chē)貸風(fēng)控應(yīng)該針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格把控貸款流程，具體操作如下：

其一，車(chē)貸征信風(fēng)控

車(chē)貸征信風(fēng)控分為對(duì)人的征信和對(duì)車(chē)的征信，對(duì)人的征信除了引用央行征信數(shù)據(jù)以外，還需收集個(gè)人職業(yè)、收入、住所、資產(chǎn)以及親屬等數(shù)據(jù)維度，從而生成極具參考性的個(gè)人信用評(píng)估報(bào)告，在此基礎(chǔ)上判定貸款人是都具備貸款資格，預(yù)防因個(gè)人征信不足，貸款者無(wú)還款誠(chéng)信，所造成的車(chē)貸風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)車(chē)的征信則需引用和建立車(chē)輛黑白名單數(shù)據(jù)庫(kù)，在此基礎(chǔ)上決定車(chē)輛是否具備貸款資格，預(yù)防黑名單車(chē)輛抵押、一車(chē)多貸等風(fēng)險(xiǎn)。

其二，車(chē)貸放款風(fēng)控

車(chē)貸征信是解決貸款者和車(chē)輛是否具備貸款資格的問(wèn)題，車(chē)貸放款風(fēng)控解決的就是放款額度的問(wèn)題，這主要決定于貸款者的預(yù)期還款能力和車(chē)輛殘值評(píng)估，預(yù)期還款能力則需要建立個(gè)人信息大數(shù)據(jù)模型，生成個(gè)人還款能力報(bào)告，同時(shí)輔助以擔(dān)保人措施，以防止因還款能力不足導(dǎo)致的車(chē)貸風(fēng)險(xiǎn)；車(chē)輛殘值評(píng)估則需引入第三方的車(chē)輛評(píng)估工具，以專(zhuān)業(yè)公正手段給予準(zhǔn)確的車(chē)輛價(jià)值評(píng)估及車(chē)輛損耗速度，再次基礎(chǔ)上決定放款額度和放款周期，以此來(lái)防止因車(chē)輛估值過(guò)高導(dǎo)致的車(chē)貸風(fēng)險(xiǎn)；

其三，車(chē)貸科技風(fēng)控

車(chē)貸征信風(fēng)控和車(chē)貸放款風(fēng)控，都是屬于貸前風(fēng)控，車(chē)貸科技風(fēng)控則是屬于貸后風(fēng)控，具體可分為車(chē)輛安全風(fēng)控和還款催收風(fēng)控兩個(gè)層面，車(chē)輛安全風(fēng)控則是采用安裝GPS定位來(lái)預(yù)防車(chē)輛丟失，通過(guò)車(chē)險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)將車(chē)輛丟失和損耗風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司；還款催收風(fēng)控則是通過(guò)合理的還款機(jī)制設(shè)置，提醒貸款人按時(shí)還款，通過(guò)線(xiàn)上線(xiàn)下多重催收手段的應(yīng)用，增強(qiáng)貸款人的還款意愿。

九點(diǎn)實(shí)操建議

1、盡早建立業(yè)務(wù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)控流程標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化，一些第三方軟件價(jià)格也不貴，有APP最好，因?yàn)锳PP的定位、訪(fǎng)問(wèn)IP、設(shè)備號(hào)是重要的反欺詐指標(biāo)。

2、堅(jiān)持小額、短期策略，不經(jīng)營(yíng)按揭車(chē)再抵押等違法業(yè)務(wù)。

3、對(duì)信用報(bào)告設(shè)定合理底線(xiàn)要求，GPS開(kāi)走存在信用風(fēng)險(xiǎn)。

4、其他同行轉(zhuǎn)貸過(guò)來(lái)的客戶(hù)要提高警惕，長(zhǎng)期使用高成本資金的客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)遲早會(huì)暴露。

5、通過(guò)通話(huà)詳單、銀行流水、信用報(bào)告、同行共享等數(shù)據(jù)強(qiáng)化同行負(fù)債甄別，確定底線(xiàn)要求，如果能實(shí)現(xiàn)在客戶(hù)授權(quán)情況下，技術(shù)解析上面的個(gè)人資料數(shù)據(jù)那就高大上了，比如解析淘寶消費(fèi)數(shù)據(jù)也很一定價(jià)值。

6、10萬(wàn)以上現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估車(chē)輛、安裝2個(gè)GPS、變更保險(xiǎn)第一受益人。

7、貸后管理強(qiáng)化車(chē)輛在線(xiàn)監(jiān)控、軌跡分析、回款分析，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題果斷處理。

8、通過(guò)與第三方征信公司數(shù)據(jù)共享對(duì)客戶(hù)進(jìn)行征信黑名單約束。

9、根據(jù)需要有選擇地引進(jìn)一些類(lèi)似同盾這樣的數(shù)據(jù)分析公司的重要風(fēng)控模塊是未來(lái)大數(shù)據(jù)風(fēng)控的趨勢(shì)。

2018年汽車(chē)金融怎么做？

有人說(shuō)：“市場(chǎng)開(kāi)始越來(lái)越難展業(yè)，也有人說(shuō)：“沒(méi)有好的產(chǎn)品，難以生存。為此，10月27日瓜姐講堂線(xiàn)下活動(dòng)昆明站，我們有幸邀請(qǐng)到了三家萬(wàn)量級(jí)SP企業(yè)，給大家分享經(jīng)驗(yàn)，有利于大家更好的賺錢(qián)。當(dāng)然光有經(jīng)驗(yàn)沒(méi)有產(chǎn)品也是不夠的，這一次，我們還會(huì)邀請(qǐng)到優(yōu)質(zhì)的資方來(lái)到現(xiàn)場(chǎng)，總有一個(gè)適合你。為了能讓更多人加入進(jìn)來(lái)，這次門(mén)票我們有所改動(dòng)，畢竟我們的初衷就是為了幫助行業(yè)人以最低成本獲得行業(yè)優(yōu)質(zhì)資源和知識(shí)！本次昆明站我們將定價(jià)：288元，活動(dòng)規(guī)模為200人，門(mén)票數(shù)量有限，想要來(lái)到現(xiàn)場(chǎng)的瓜友們，趕緊行動(dòng)了哦！