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金融科技技術(shù)在細(xì)分金融領(lǐng)域中的賦能效應(yīng)開始顯現(xiàn)。

在汽車金融行業(yè)面臨滲透率低，非標(biāo)資產(chǎn)下發(fā)展速度受限的行業(yè)背景下，充分運用金融科技技術(shù)或?qū)⒏淖冞@一局面。

近日，微貸網(wǎng)副總裁汪鵬飛在應(yīng)邀主持朗迪圓桌會談中表示，“盡管目前車貸科技應(yīng)用仍處于萌芽狀態(tài)，但車貸作為汽車金融重要的板塊之一，具備數(shù)據(jù)可用性強(qiáng)、業(yè)務(wù)鏈自動化潛力大等特點，車貸科技化未來勢必將成為風(fēng)口，且還將持續(xù)加深”。

汪鵬飛強(qiáng)調(diào)，汽車金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將眼光放到產(chǎn)業(yè)鏈中的每一個環(huán)節(jié)中去，讓金融科技助力普惠金融。

萬億市場

傳統(tǒng)銀行和消費金融公司切入汽車金融市場，主要聚焦在由汽車交易中產(chǎn)生的金融需求。其中汽車抵押借款在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中并不作為重點業(yè)務(wù)進(jìn)行發(fā)展，甚至在一些銀行中不能直接辦理汽車抵押貸款，部分可以辦理汽車抵押貸業(yè)務(wù)的銀行中，也被劃入個人信貸業(yè)務(wù)中。

但在過去幾年，已經(jīng)有越來越多的機(jī)構(gòu)注意到汽車抵押貸業(yè)務(wù)的市場空間。

有專業(yè)人士預(yù)測中國汽車金融市場規(guī)模將保持25.7%的年復(fù)合增長率，至2020年整體市場規(guī)模將達(dá)2萬億，其中車抵貸市場規(guī)模也近萬億。

某城商行人士表示，“內(nèi)部一直在對汽車抵押貸業(yè)務(wù)進(jìn)行多項評估，但目前來看，直接做這個業(yè)務(wù)困難較多，最簡單的是，沒有那么多的人力深入到各地區(qū)進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，此外科技技術(shù)也限制這項業(yè)務(wù)的發(fā)展，目前主要就是和專業(yè)的汽車抵押貸平臺合作，間接布局此業(yè)務(wù)。”

在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過金融科技公司切入車抵貸市場時，也有越來越多的車抵貸平臺運用科技技術(shù)深挖汽車抵押貸。

據(jù)了解，目前國內(nèi)車抵貸平臺中，微貸網(wǎng)作為國內(nèi)車抵貸平臺的一個樣本，在《2017年P(guān)2P平臺車貸業(yè)務(wù)排行榜》中，以745.6億元的車貸業(yè)務(wù)成交量居位第一，是我國最大的車抵貸普惠金融平臺。

公開信息顯示，微貸網(wǎng)是業(yè)內(nèi)規(guī)模最大的汽車金融平臺，截止2018年3月，微貸網(wǎng)平臺歷史累計成交額已突破1700億元。在2014年完成漢鼎宇佑和盛大億元A輪融資、浙商創(chuàng)投A+輪融資，于2015年又獲得漢鼎股份億元B輪融資、2016年獲嘉御基金領(lǐng)投的10億元C輪融資。在北京、上海、廣東、浙江等全國30個省市開設(shè)492家線下營業(yè)部。

科技賦能

作為業(yè)內(nèi)最大車抵貸平臺，微貸網(wǎng)方面認(rèn)為，科技技術(shù)是微貸網(wǎng)發(fā)展為“汽車金融獨角獸”的核心動能。

汪鵬飛表示，“科技賦能金融，以數(shù)據(jù)驅(qū)動風(fēng)控，具備成熟的風(fēng)控體系和豐富的經(jīng)驗的微貸網(wǎng)，不斷提升用戶體驗，提供高效、便捷的一站式解決方案”。

作為國內(nèi)“互聯(lián)網(wǎng)+汽車金融”的先行者，微貸網(wǎng)從產(chǎn)品、服務(wù)、風(fēng)控、行業(yè)自律四個角度，打造了車貸垂直市場的標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展模式。

據(jù)了解，微貸網(wǎng)運營六年多以來，扎根于車貸市場目前以金融科技技術(shù)覆蓋貸前、貸中、貸后、逾期處理四個環(huán)節(jié)。

在貸前環(huán)節(jié)，公司建立信息采集系統(tǒng)、精準(zhǔn)估價系統(tǒng)、反欺詐系統(tǒng)，開展人、車兩個維度的反欺詐調(diào)查，完成車輛價值的準(zhǔn)確評估。

公司線下營業(yè)部金融資信團(tuán)隊進(jìn)行客戶資料的搜集和錄入，確保數(shù)據(jù)真實完整，并通過收集第三方數(shù)據(jù)、運營商數(shù)據(jù)，來完善貸前的用戶數(shù)據(jù)采集；公司車輛精準(zhǔn)估價系統(tǒng)，能自動識別車況參數(shù)，關(guān)聯(lián)車輛歷史狀況，并接入海量二手車交易市場數(shù)據(jù)，進(jìn)行車輛保值率動態(tài)調(diào)整。

在貸中環(huán)節(jié)，微貸網(wǎng)借鑒機(jī)器學(xué)習(xí)的“隨機(jī)森林”思想，構(gòu)建“智能決策森林”評估模型，分別基于“車的信息”得出對車的判斷，基于“人的信息”得出對人的判斷，再綜合人車的判斷結(jié)果，輸出借款用戶的最優(yōu)寬幅風(fēng)險定價，給定匹配用戶還款能力的借款額度。

在貸后環(huán)節(jié)，微貸網(wǎng)已搭建完善的預(yù)警體系，涵蓋GPS自動預(yù)警系統(tǒng)、全面排查體系、到期還款提醒三個方面。

事實上，已有更多的車抵貸平臺認(rèn)識到通過技術(shù)改變行業(yè)的重要性，在朗迪峰會上，中國車貸聯(lián)盟同時對外發(fā)布的《2018互聯(lián)網(wǎng)+汽車金融》報告，對于2018年汽車金融的發(fā)展前景做出了行業(yè)預(yù)測。

據(jù)了解，中國車貸聯(lián)盟由微貸網(wǎng)于2016年6月發(fā)起成立，多家一線主流車貸平臺及車貸周邊服務(wù)企業(yè)為會員單位，占據(jù)中國線上車貸平臺80%以上市場規(guī)模，是中國首個最大的車貸行業(yè)自律組織。